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什么是老后破产，老后会破产吗，老后破产与我们有关吗，老后破产怎么办？

大家有没有想过这些问题，日本的NHK电台做了一个调查节目，采访并报道殆尽的老年人所面对的现实。书中介绍的是日本，数据来自2014年之前，所以与我们当下有点远，不过这是一种趋势，日本的现在就是我们的未来，通过读这本书使我深思老后破产这个话题，特别是想要50岁退休的我，如何规划人生是不可回避的问题，希望能从这本书中找到一些灵感，帮助自己看清未来的方向。

一、什么是老后破产

老后破产，是指由于收入减少、医疗费用高涨等原因，导致其财产不足以支付生活费用的情况。

随着人口老龄化的加剧，越来越多的人需要依靠养老金来维持生活，社会保障能力有限，只能给予最低程度的帮助。同时由于医疗技术的进步和医疗费用的不断增加，许多老年人陷入了又长寿又穷的窘迫困境。

这个概念还是比较宽泛，我试着用数据方式来定义老后破产（下文所有计算均不涉及到通货膨胀因素）

  • 假设65岁退休
  • 中国2023年平均工资为3000元/月
  • 退休金约为工资的70%为2400元
  • 基本生存开支约为2500元/月（吃、住）
  • 其它开支约2000元/月（生病、社交、意外等，这就是赤字部分）
  • 中国人2023年预约平均寿命79岁
  • 65岁退休意味着要个人负担14年生活开支
  • 14 x 3000元 x 12个月 = 50万

用粗暴的方式计划，如果退休时手上没有50万元养老钱，很容易陷入老后破产。

二、是什么原因老后破产

老后破产的原因有非常多，简单归纳些书中出现的真实案例如下：

  • 日本90年代房价泡沫破裂，年青时欠下巨额贷款（中国有的地方已发生，像河北廊坊房价下跌70%，很多人选择断供，还有多地开发商烂尾等情况）
  • 年青时没有或很少缴纳社保
  • 父母卧病在床，儿女辞职照顾，儿女陷入老后破产
  • 儿女失业，老人拿养老金资助儿女，老人陷入老后破产
  • 慢性病或生活不能自理需请护理，健康开支过大
  • 日本社会养老金可以退休时一次性提取，提取后不当使用花光
  • 年青时没有攒下钱，一直是“穷忙族”
  • 不良生活习惯，赌博、喝酒等

三、老后破产会如何

简单的说非常可悲、凄凉，书中有非常重的笔墨描写，有兴趣的朋友可以详细了解下，相信会有立体的感受，我摘录一下使我印象深刻的原文：

到这岁数啊，知道乱也懒得收拾了。没心情，也没力气了。

存款一点一点地减少，真的是非常可怕。每一分钟，都感觉有什么东西在后面紧追着不放，晚上都睡不着觉。

那时候完全想象不到，现在过的会是这样的生活。一直在拼命工作，可为什么现在这么苦呢……山本女士无力地低语时，那脸上的落寞令人至今难忘。

要是给别人添麻烦，那还不如死了好。

几年前牙没了之后，田代先生几次都想装假牙，可又没这钱，就一直没去看牙医。

要去医院，又要花钱吧。生活没那么宽裕啊。过的本来就是这样的生活，能忍则忍，不这样是不行的。

贫穷的痛苦之处在于，周围的朋友都没了。就算你想去哪里，想做点什么，那也要花钱对吧。没钱，就只能推辞了。慢慢地，就不想被人叫了。这真的是令人痛苦啊。

3年前老公离世，生活就天翻地覆了。老公的养老金收入没有了，便即刻陷入“老后破产”

到窗外的阳台上去，仅此而已，但对菊池女士来说，却是无可比拟的大事。外面的风，像抚摸一样静静地在脸颊上吹过。虽想就这样一直站在阳台上，但她还是恋恋不舍地回过头：“给大家添麻烦了，差不多该回屋了吧。”

父母双亡，与亲戚们的关系也全都断了，能称得上朋友的人也几乎没有，会到这个家里来的，基本就是偶尔到访的家政护理员了。那台收音机，是她了解社会的唯一窗口。

从早晨出门算起，这趟去医院复诊耗时约六个半小时。躺在榻榻米上，北见女士看着天花板低声说：“穷人就是该死吧。”

田代先生指了指天花板，那里吊着一只没有打开的荧光灯。几个月前吧，没交电费，电就给停了。刚好我想节约生活费，所以从那以后就没再开通。

四、如何避免老后破产

本书最大的遗憾是没有给出解决方案，也许大的政策层面我们无法触碰，但已现发现问题，就必须未雨绸谋，先从自身做起，我能想到的一些方法抛砖引玉，希望能引发更多的思考。

  • 核心解决方法
    • 金钱：养成理财的观念，相信复利的力量，越早越好
    • 知识：投资自己，丰富头脑，努力实力阶层越迁
    • 健康：建立健康意识，身体好就是最大的财富
  • 在职业规划方面，考虑转型为专家型、管理型、复合型人才，进入越老越吃香的岗位，比如“医生、老师、律师、工程师等”
  • 报团养老是个好方法，晚年与聊得来的亲戚朋友生活，能减少开支和丰富晚年生活
  • 年轻时就慢慢过渡到由奢入俭的生活方式，断舍离、极简生活
  • 去生活成本更低的地方养老
  • 学习小技能、做些小生意补贴生活，比如糖画、开锁配钥匙、写对联、种菜等
  • 多了解政策，及时申请补贴补助等福利
  • 杜绝不良习惯
  • 如果没有更好的办法，那就努力减少犯错，减少人生弯路

老后破产不可怕，可怕的是灰犀牛到来前茫然无知，如果现在还年轻，现在就做些准备和计划，基本上可以避免这个问题，中国人口基数大、机会多、有活力，政府也会出台相应的政策，相信任何时候思维活跃一些一定能吃上一口饭。就算现在已经进入老后破产的通道期内，也不要惊慌，跳出舒适圈，想想能做点什么改变现状，只要思想不滑坡，办法总比困难多，做一个理性乐观派。

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06-21

今天在“倪说我听”公众号上看到博主实践了一项100日早起计划，我觉得非常有意义，也深知晚睡的坏处，于是尝试执行试试。

选日不如撞日就从当天开始，晚上公司有应酬喝了点酒，虽然睡的晚点，但7点就起床了，精神很不错，明天继续保持。

 

06-22

本想今晚早睡，奈何B站“小约翰可汗”视频精彩，带吾深度剖析阿拉伯与以色列历史渊源，直至凌晨一点入睡，我晚睡点无妨，埃及人民疾苦的生活如何解决，此涉及全人类之大义，杞不忧哉。

 

06-23

新官上任三把火，新计划上线自然也是三把火，火不火不知道，应酬只有迟到但从未缺席，喝的不多，状态挺好。

因第二天早上要参加6:30的“治愈读书会《活在当下的力量》”，睡前心里装着事，第一次参加不能迟到，结果用力过猛五点就醒了，早起的清醒与意外多出的时间让我有点眩晕，好像深吸一口纯氧的感觉，不过在短暂时停顿后，很快就找到事做，还有好几篇博客要写，正好可以利用早上的时间。

 

06-24

可能是昨天起的太早，今日早上起床有点疲倦。本周连续五天早起全不费力，都在闹铃之前自然醒来，40年没做到的事，就这样坚持下来了，且全不费力？

此刻的心情就像拣起掉落的书签一样，平静。

 

06-25

早起并没有增加日间可用时间，但增加日间清醒时间，清醒时间那我做事高效，也能帮忙积极思考，不知不觉中收益提高。

 

06-26

我每天中午都睡上一个小时，有时一个半小时，很感恩公司的人性化，周末在家时也会午睡，这样的习惯已有多年，以致于哪天没能午睡，脾气会非常差。今日周末的午睡，宝宝也在身边睡着，好幸福！

 

06-27

周一早起，今日骑车上班，改变了以往骑行的卖力与匆忙，心情像散步在野外乡间路上。

 

06-28

每周二与周四早6点半是琳琳读书会的读书时间，我在想是骑车还是地铁呢，想想还是地铁显得尊重与正式点，下班路上也可以有机会读书。今日第一个到公司，我为自己点赞！

 

06-29

昨晚又忍不住玩游戏玩晚了，但今天正好准时7：00醒来，不需要闹铃，到时间自然醒来。

 

06-30

百日早起计划第一个10天小计划完成，简单到考虑是否直接点击“完成”后放入“习惯”一栏中。

今天得意的向同事们提及此事，有位同事说他每天6点半起床，已经很多年了，想到这里觉得非常羞愧，自己了不起事，在别人眼里其实是极其平常，而且做的更好！

 

 

百日早起计划是我Fire人生目标中，健康分类下的重要组成部分，健康是我实现计划的基石，重要且必要。

我的Fire人生包括以下五类（经济、健康、兴趣、亲密关系、社会价值）

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一、什么是下游老人

【下游】指的是“低于维持国家所规定的国民健康和最低限度的文化生活所必要的费用和生活水淮”，这是文中原话，因为作者是日本人，两边国情不同就不展开论述，我们可以简单的理解为“低于当地最低工资标准，且存款低于5万元左右”。

【老人】指的是65岁以上无可依靠的人群，这里并不是说无儿无女无老伴，而是可能有但无法依靠，对方生活也困难或是有亲戚朋友但很少有走动、感情不深的情况。

所以，本书重点就针对下游老人这个群体展开描述，包含了成为下游老人的原因、现状、影响、解决方案。

 

二、下游老人的现状

从日本2012年数据，“下游”家庭约占16%，其中单身男性占38%、单身女性占52%。二战后日本提出的终身雇佣制，并在公司内论资排辈，一般在退休后能得到一笔不菲的退休金，从这数据来看，我们对日本老年人有钱的印象是错误的。其中单身女性中有一半生活处在下游水平这是没有料到的，这也可能和日本人长寿有关，日本男性平均寿命为80.5，女性平均寿命为86.8。

另外2013年日本高龄家庭中平均储蓄额为1268万日元（71万人民币），看起来好像不错，但其中16.8%家庭零储蓄，40%家庭不满500万日元（28万人民币），日本的消费水平相当于中国的两倍，28万相当于中国的14万退休存款，而且平均这个事不靠谱，我要和马云的家庭平均，那我身价相当于一个非洲小国。

所以可以理解为65岁以上老人，拿最低工资标准和14万存款要生活20年以上，这就是下游老人的现状。这种情况在中国很少见吗？我们以后会过这样的生活吗？

 

 

三、是什么原因成为下游老人

文中通过4个故事，讲述如何成为下游老人，我觉得这4个例子很有代表性：

（1）从年青时无稳定长期工作，老了有时要靠啃野草充饥的加藤先生

加藤先生（76岁），现生活在埼玉县（相当于香河）一辈子单身。高中毕业后当兵，退伍后做过厨师、护工，40岁时父母先后病倒，回到老家照顾父母直到父母离世，50岁开始了“北漂”，65岁退休，每月退休金9万日元（5000元）交5万日元（2800元）房租，剩下2200元生活（日本的物价相当于中国两倍，最后约剩1100元）。当作者采访他时问在首都附近1100元够花吗？他的回答是有时不够就靠野草渡日，看了真的让人心痛，在21世纪的日本发达国家，还会有饿死人的情况吗？（我第一次被日本人惊到了）原文如下：

“这样也的确是活得辛苦，那你靠什么过日子呢？”我问道。

他小声地吐出一句话：“靠野草。”

“靠野草？”我惊得脖子都伸长了

“对啊，靠野草。你晓得野蒜么？它是看上去像青葱、藠头的小野草。有一段时间我就拿它做主食，靠吃它活命。艾蒿草啦、蜂斗菜啦、 笔头菜啥的我也采些。野草真救了我的命。有时我想若没有这些东西， 也许就真饿死了。但季节一变也有采不到这些野草的时候。……

加藤先生因为生性开朗，或许还能撑过拔野草充饥的生活。但是，储蓄一旦见了底，有的人被迫流离失所，有的人会因为偷窃被关到监狱里，有的人会想自杀，这并不是什么天方夜谭，实际上即便是加藤先生也这样说过：“如果求助这事晚了几个月，恐怕我就死了，给饿死了。因为营养是有卡路里这一说的吧，按照那个标准，每天吃下去的完全不够，完全不够啊，这样痩下去总会死的。”

（2）家庭有拖累，家中有患抑郁症30年的女儿

永田先生（77岁）和妻子（74岁）是和独女（48岁）共同生活的。永田是当地的金属模具厂工人，当时日本经济腾飞，家庭生活是不错的。女儿因病勉强在二流大专毕业后一直未工作过。女儿的症状不太稳定，有时会发作，所以“药不能停”，更别说自立和找工作了。家庭一直是赤字状态，现在他们最担心的就是死后女儿如何生活的问题。

这种情况可能是个例，但我们身边可能会有些其它的情况，比如患病的父母亲人、叛逆的小孩、失败的投资等。这都是我们前行路上沉重的负担，无法抛弃！

（3）因病返贫，3000万日元看两场病花光

山口先生（69岁）大学时搬到东京，大学没上完便退学在建筑公司跑销售，62岁提前退休，退休金1500万日元加上储蓄1500万日元合计3000万元（约168万元），结果7年时间花光。开始不知道是被忽悠，还是手上的钱闲多的，买了块900万日元的墓地永久使用权（我第二次被日本惊到了）。剩下的钱，在一年内的花光，而且赚了这样多的钱，从未给自己买过社保和商业保险，原文如下：

但是，山口先生在退休后却遭遇了大病，犯了两次心肌梗死，不得不过上了长期住院疗养的生活。 “医院的治疗费用很高，心脏手术很难做，就诊费和医药费也很贵，住院的时候因为是单人病房，出院的时候花掉我好大一笔钱。那样在一年里病倒了两次，真是不得了。”

剩下的储蓄，自然也完全用在医疗费和生活费上了。不过，他在从 62岁开始才过了7年，3000万日元的现金哪有那么容易就花完的事。于是我问他：“你为什么不借助高额医疗费补助制度？”

他回答说：“我哪里晓得有这么个制度哟。”正因如此，他落到生活破灭的境地也就是一瞬间的事。

而且，山口先生还没参加养老金。“公司因为没有参加厚生养老金制度，所以就没缴养老金，虽想因为工资还充裕，参加了也不错，但事到如今后悔也晚了。”

（4）无生活规划和理财意识，一手好牌打的稀烂

藤原先生（67岁）大学毕业后当上了银行职员工作到了55岁退休，日本拿到退休金是一次性的，就像我国的退伍费一样。藤原拿到钱后和狐朋狗友去胡吃海喝，搞家家庭关系乌烟瘴气后，60岁和老婆离婚。终于钱花完了，拖欠房租三个月被房东赶出去露宿街头。他的女儿因条件有限，只能偶尔去公园探望下父亲（这是我第三次日本人惊到了）。

 

四、阶层下降的几个常见情况

  • 因为患病或遭遇事故而支付高额的医疗费
  • 子女因“穷忙族”成为啃老族。子女无工作收入或存款很少，买房、买车、结婚等办大事要靠老人帮助
  • 不断增加的中老年离婚现象（现在老年离婚率正逐步上升）
  • 患上老年痴呆症，周围也没有家人可以依赖（65岁以上患病率 12.8%），在日本还有群人，专骗这类老人，有点像卖保健凳、防癌仪的商家。
  • 平均寿命延长，本来只准备活20年的钱，钱花完了人还活着
  • 经济环境下行 + 通货膨胀加速

五、下游老人问题会给社会带来什么影响

  • 父母一辈和子女一辈一起被拖垮
  • 价值观的崩溃。老人拖垮年青人的言论在日本漫延，尊重生命的价值观一旦崩溃，必然招致社会动荡。
  • 年轻一代的消费低迷。现在日本就陷入“低欲望社会”，参考大前研一《低欲望社会》，中国也有这样的趋势
  • 加速少子化的进程。如果自己都过不好，还会想着要小孩吗？

六、我们如何迎来安逸晚年

（1）从生活保障制度方面

中国的福利水平虽不能和欧美富裕国家相比，但还是基本完善，但因为信息渠道不通畅，我们很难享受到相应的福利。比如失业救济金申请、低保申请、生育金领取、联合大病医保、慢性病病医保门诊报销政策等。

了解四大类保险，提前做规则，可参考我之前写过一篇文章“小白的保险研究心得”

重点是社保养老金，这是我们最大的福利和保障，但缴纳与计算我做为一个IT理科生都看不懂，让普通的百姓如何理解，更何谈人生规划？

（2）从医疗方面

从现在开始预防疾病并准备接受护理，主要分四个方面：a、拥有健康意识；b、预防与主动锻炼；c、购买保险对冲风险；d、考虑养老院养老方式。

（3）从观念方面

首先丢掉矜持心，我们可能认为穷或生活有困难会被人耻笑，不要有这样顾虑和矜持。不会做饭就点外卖，水电坏了就找物业，世上不可能存在不依靠他人的“自立”。这种想法是傲慢与偏见，这种观念会将问题变得复杂化。

（4）从财务方面

有多少钱可以安度晚年，这里给不出答案，书中也没有。

我认真思考了下，认为“Fire人生”也许会是退休后的良性循环解决方案。简单的说先记帐算出上年平均月实际消费（去除房贷、车贷等），存满240个月（20年）总额。然后通过理财达到平均年化6%以上，靠退休金和理财收入体面的过下半辈子，期间尽量不动本金。

如果240个月难度过大，应考虑增加收入或减少月平均开支。

（5）从社交方面

充实个人社群是预防下游化的最有效手段。在陷入老年孤立之前，若能尽可能和更多的人构建互助的人际关系，即便陷入了贫困生活，也不会太苦。

充实社群的方法有很多种，比如从兴趣爱好出发，广场舞的舞友、下象棋的棋友、爱旅行的驴友、爱泡澡的泡友（郭德纲相声段子）都是良好的社群。还有一些亲戚朋友多走动，晚辈多关注关心关爱。如果真是不善交际，可以用自媒体（拍抖音、朋友圈）、交网友、交笔友的方式。

 

 

这是一本非常特别书，我是在了解自己能拿多少退休金时，无意间关联浏览到这本书，被名字吸引后一口气读完全书的内容，读完后引发了深深的思考。

老年是我们必须面对的问题，如何体面的过好晚年不容易也不难，不容易的是要考虑很多问题和存在许多不确定因素，不难是只要提前做好规化，未来并不可怕！

下游老人的问题如同在湖上乘船，船底破了个洞而进水的时候该怎么办？有人会舀水往船外倒，设法避免沉船；有人为了防止继续进水，把手伸到破洞，想办法把洞堵住。不管怎样，都不能只顾着喊“啊呀呀，进水啦”，然后在那里呆若木鸡什么也不干。

 

 

最后的最后，不推荐读原书《下游老人》，因为：

  • 最大的问题是翻译，不谈信雅达，就连基本的语句通顺都达不到，可能是我看的是盗版原因。比如“因为营养是有卡路里这一说的吧，按照那个标准，每天吃下去的完全不够，完全不够啊，这样痩下去总会死的。”
  • 日本的国情、汇率、消费水平、思想观念和中国差别比较大，我是尽最大能力转换成以上文字，方便大家理解消化
  • 书中的数据、图表有些看不太懂，并不是复杂，可能作者想表达的东西太多了，总觉得让读者抓不住重点
  • 书中视角主要从社会层面解读这一现象，但我们可能更关注自身如何避免陷入下游老人，书中并没有给出太多实操类方法
  • 书中的逻辑有点混乱，比如
    • 第一章“什么是下游老人”，讲着讲着直接跳到社会影响，社会影响最好放在概念、实例之后提出
    • 第五章“制度疲劳催生下游老人”只给出痛点，没有给解决方案
    • 第六章”从现在开始自我保护“，有两个小节提到”观念的问题“，被拆开分在两处论述
  • 本书出版于2015年，调研数据主要是2012年提供，隔了10年观点略有过时
  • 原版书不太好买还比较贵，我是看的电子版pdf（这是我的问题）

 

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中国自古以儒家治国，对金钱向来轻视以正清名，新中国以来，大家又尝到致富的甜头，一切向钱看。这些年种种演化，各种不良的金钱观禁锢在人们心里，一代代流传下来（比如：视金钱如粪土、笑贫不笑娼、没有钱办不到的事、仇富、认命、有钱存银行、透支消费等）。我自小对金钱没什么认识，就知道向父母要钱花，家庭、校园、社会都比较回避金钱的话题，这些年都是懵懂着摸索过来，进入社会只知道工作嫌钱、生活花钱、节余存钱、失业没钱，从没想过对财务有比较长远的规划，更别提金钱与人生理想、价值观的联系。本书但给出了健康的金钱观和具体操作步骤，只要照方抓药，每个人都会获得自已的富足人生，实现财务自由（FI）。

一、先思考几个问题

  • 工作是什么
  • 为什么越努力工作，越不安和焦虑
  • 有没有过平时幸苦嫌钱，发工资时一下就花光的情况
  • 我们的生活幸福吗
  • 有多少钱能满足

二、金钱的意义

想搞清楚上面的问题并不难，读完全书基本上都有答案，在这里我们先聊一下什么是金钱，金钱的意义是什么？

作者提出金钱有三层意义：（1）第一层，金钱与生活息息相关，对金钱的处理稍有不慎便会让我们焦头烂额、疲于应对；（2）第二层，不同的人对金钱的管理有不同，呈现出不同的风格（金钱迷思信念），比如认为金钱代表安全感、权力、社会认同等；（3）第三层，跳开具体事务和个体风格，鸟瞰金钱对世界的影响，会产生第三种金钱观，就是本书要讨论的重点（高空金钱观）。

作者对金钱的定义总结是：金钱是以生命换代价来的物品，是价值的储存库，是用来交换的工具。

因为生命有限，所以能赚的钱就有限，如何在有限的生命中使用有限的钱，那就是我们要思考的富足人生。

三、富足人生的九个步骤

  1. 与过去握手言和，探讨自己与金钱的关系（包容自己的过去）
  2. 立足此时此地，追踪纪录生命能量（现在行动）
  3. 掌握每笔收入与开销（从记帐开始）
  4. 改变人生的三个问题（花每笔钱之前想三个问题，评估钱该不该花）
    1. 花这笔钱会让我充实、满足吗？
    2. 与我的人生目标是否一致？
    3. 如果失业或退休，我会花这笔钱吗？
  5. 通过报表让收入和支出更直观（建议用随手记app自带报表功能）
  6. 体验节俭的乐趣，将花费减到最低（十大纲领、76条方法）
  7. 为爱还是为了钱，思考工作的意义
  8. 不再为钱工作
  9. 管理财务：别假手别人（理财重要性与方法）

四、最让我受益的两个点

【第四步骤】，想要富足人生，钱不是第一位，梦想应放在第一，先思考要过什么样的生活，人生目标是什么，有了这层基石才能竖立正确的金钱观。然后再结合三个问题，每容易判断钱花的值不值，那时不论是花钱还是不花，都会心安理得、内心平静。

【第八步骤】，不再为钱工作，切断工作与薪资的关联，这个观点非常激进，我开始没太看明白，反复看几遍后才大概清楚作者要表达的意思，别让工资支配思想，从而迷失自我，要按自己的价值观去寻找喜欢的工作方式，并让工作与人生融洽结合，时刻保持危机意识，多储备金钱与能力以备不时之需。而且作者说到每天有质量的工作3小时才是正确的工作方式，有本书叫《我每天只工作3小时》，正巧与作者观点相同。

五、本书与FIRE人生的关联

 

FIRE，拆开是 FI – 财务独立（财务自由），RE – 提前退休。FI是前提，如何财务自由，本书给出了明确的方法。然后结合人生目标，思考退休后的生活，把时间花在有意义、感兴趣的事情上，实现RE。

Fire人生就是要从上图的表一，进化到表二，找到表三的交叉穿越点，完成点火升空。

 

 

原文叫作《Your Money or Your Life》，要钱还是要生活，现在这本书买不到了，不过网上有电子版PDF可以下载，因为质量比较差，我在拼多多上买了实体书，但也只是把 PDF 电子书打印出来而以，所以请不要因为印刷质量错过这本书。本书92年出版，很多观点放在今日不但没有过时，还非常激进，是一本丰富思维模型、提高格局的好书。

因为本书是92年出版后，02年从台湾引进，最近才传入大陆，30多年的风雨飘零，书中有很多生涩的语法、词语、翻译、印刷问题（比如：生命能量（时薪）、金钱迷思信念（金钱观）、人生三个问题前后表述不一致等），请读者包容。另外本书虽然讲了很多省钱的小技巧，但要考虑时间成本和机会成本，不要拣芝麻丢西瓜，第九步骤投资理财别假手他人，我不太同意这个观点，如今理财的门槛比较高，自学的难度比较大，应多向有经验的人请教，而且专业的事交给专业的人做比较好，可以少走弯路！

 

 

 

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前两天在支付宝的帐户中无意中看到基金年度收益20%，超过99%用户，心里窃喜了一下，不过当时没截图，现在找不到那个页面了。

去年看似赚了20%，但沪指涨了19%，所以我的成绩只比大盘跑赢了1%。但是并不是大家都能拿到这样高额的回报，去年的涨幅主要集中在年初半个月和年尾半个月两波时间内，其它的11个月里主要在震荡，另外去年的疫情影响投资市场的心智，很多市场行为很反常，更加剧大家操盘的热情，所以很多朋友只看着指数上涨，年底算帐没赚太多钱。所以去年进击是瞎折腾，防守却拣了个便宜，虽然我的本金很少，但还是总结下投资心得。

（去年上涨20%的图找不到了，就找张今年的图替代）

一、只选指数基金

我不碰股票，因为我知道没那个实力，所以赚不到那份超额收益，而且个股的偏差非常大，结果只会凭运气赚的钱凭实力亏掉。

我不碰黄金，因为黄金是没有价值的，没有增长属性，有大量矿产储藏，实用值价低，只是一种避险和配置的工具。

我不碰比特币，因为波动幅度大，受政策影响大，还有亏光本金的巨大风险，心脏承受不了。

我不碰期货、外汇等，一来资金量大，二来也不太懂。

 

二、选基金原则

我对投资理财只有粗浅的了解，股票的报表和走势就看个乐，基金的组成、投资人背景和经验都难辩高低，所以我用笨方法选基金和买基金。

  • 选年头久的基金，一般买存续3年以上
  • 选大盘和指数类型
  • 选能智能定投的，最好是可以每天投，这样买了没什么感觉，有段时间我的银行卡里一直低与50元，都是每天扣的
  • 不追明星基金、排行榜上基金，过去好不代表未来好，涨的高表示风险大
  • 不薅羊毛，一来浪费精力、二来蝇头小利、三来分散资金、四来产生得失心

 

三、管理原则

  • 基本不看盘、不看涨跌，只要负责帐上有钱够自动扣就行
  • 基金从不卖，买基金是为了长期持有，如果觉得成长不好或行情不好，只要减少或中断定投即可，买卖都有摩擦成本
  • 手上只有四支基金，QDII、景气行业（追热门）、低估值（拣烟头）、沪深300指数，比例在2：2：1：1左右（有点畸形），明年计划通过追加调整为 1：2：2：1

 

四、明年计划

  • 明年计划存入12万，收益预计在8%即可满足，比沪指高2%就算成功
  • 明年总资产希望能超过24万（目前是11万）
  • 把每日投改为每周投，查询和管理起来方便一些
  • 管理原则不变，四支基金比例微调一些
  • 未来是慢牛，但明年会很艰难，更要加强防守，以稳为主

 

理财其实很简单，找到方向，然后慢慢走，像滚雪球一样。现在信息太多、看别人赚钱容易、交易太方便，人容易陷入焦虑和浮躁中，理资每步都要谨慎，查理芒格说过，如果人一辈子只做20次投资机会，那我觉得做什么不重，不做什么才重要，这就是我乐观、迟钝的基金管理方法。

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终于买好我的保险啦，在这里热烈欢庆一下。

为什么要说终于，因为保险在我看来只是小儿科的东西，就像电子产品一样，看看攻略和参数就能很快速做出决定，然后果断下手，但实操之后发现，并没有那样简单，我把这几天遇到的问题整理出来与大家分享。

一、买什么保险

保险分为四大类，寿险、意外险、医疗险、重疾险，我之前写过一篇文章专门介绍保险的分类、特点、注意事项《小白的保险研究心得》，有兴趣可以了解一下。

二、每个分类具体买什么产品

保险公司太多了，产品也特别杂乱，网上的攻略要特别小心，每篇看着都有软文嫌疑，所以让人一时难以分辩。这边推荐知乎平台的“肆大财子”写的文章，内容详实、浅显易懂、逻辑清晰、图文并茂。

三、是否在一个平台买齐

一般每个平台都有上面的四类保险，就像组装电脑，每家都有主板、CPU、显卡、硬盘等零件，但是自己想的零件不是正好每家都有的。但如果分散在各处买，管理起来是个麻烦事情，这是一个两难的选择。

在平台方面，支付宝做的最好，一张图能看到自己和家庭的保险配比情况，对新人非常友好，而且保险数据集合在总资产一张表里，可以方便看到家庭的财务情况，支付宝的医疗险“好医保·长期医疗”是拳头产品，其它产品也还可以，综合水平最高。

其次是微信保险，通过微信下单和管理，有微管家服务，并且还送洗牙、体检、新冠疫情、意外险等保险，我就买一个意外险，领了一大堆都不太好意思了，主打意外险“护身福.意外险”，查询和自动续费很省心。

第三推荐“小雨伞”平台，虽然名气不大，但我关注了好几年了，主打重疾险“超级玛丽”系列，支持PC端操作，客户电话7×24小时。

经过仔细思考，我的动手能力比较强，追究求性价比和适配，最好是从各平台挑选出适合自己的拳头产品分别购买，然后在印象笔记中汇总起来。对于想要散买的朋友，一定要用笔记记录，不然时间久了，保险名称、操作入口、理赔范围都会遗望，再找寻找，浪费自己的时间和精力。

 

 

四、买重疾险遇到的问题

重疾险是费用差距最大，坑最多的产品，在这上面我花了最多时间。

首先我把目标放在“健康保重大疾病保险”，试算保费，39岁、保额50万、保到70岁、30年交、加上重疾津帖、特定疾病，合计7188元/年。

这是昆仑健康保险承保的产品，性价比高，支持PC端下单，并且支持追加“重疾医疗津贴、特定疾病保险金”。在一切就绪准备下单时，发现只支持五个省“北京、上海、广州、浙江、山东”，我开始以为页面有BUG，第二天问了客服才知道，保检会规定，当地没有机构是不许在当地销售保险的，我不太懂具体的缘由，但为了避免后继隐患，果断寻找其它替代产品。

 

我的第二选择是“超级玛丽重疾险3号Max”，试算保费，39岁、保额50万、保终身、20年交，合计 9985 元/年（超级玛丽重疾险2号Max 9450元/年）。

这款保的非常全面，有的没的都保上，性格比刚刚的，当然价格比较高。而且2021年1月31日，这款保险就要下架了，因为后面重疾性的保障范围有变更，听肆大财子的分析意思，新不如旧，那就不要犹豫，拿下这款。

在保费试算时发现一个非常大的问题，这款保险只能买终身，虽然从保障角度来说，终身 > 定期 > 一年，而且只能按20年交，大大超出我的预算，只好忍痛放弃。

 

我的第三选择是“超惠保重大疾病保险”，试算保费，39岁、保额50万、保终身、20年交，合计 7485元/年。

虽然价格便宜一些，还是上面的问题，保终身和20年交。而且觉得档次下了一两个台阶，都花了这样多的钱，不上不下的感觉，有点鸡肋。

 

我的第四选择是“小雨伞超级玛丽重疾险（全民版）”试算保费，39岁、保额50万、保到70岁、30年交，加了轻症保障、身故保障，合计 6450 元/年（不加两项，4280元/年）。

这款保险性价比高，知名度高，自由灵活（可以保到60岁、70岁、终身，可以按5、10、20、30年交，可以追加轻症和身故）。

不过还是有两个缺点，不含中症保障和只有16种癌症（一般是全部癌症），但很适合我。

 

五、买重疾险是买终身还是买定期

这个问题我纠结了半天，推荐这篇文章 重疾险到底是保定期还是保终身，一文帮你搞懂。简单概括：

  1. 先家庭负担如何，如果被保人生大病，会有多大的窟窿
  2. 再考虑保额，最少50万以上，如果为了保终身牺牲保额是本末倒置
  3. 省下来的钱用在什么地方，是否能理财生钱

第（1）（2）点好理解，第（3）点需要好好算一下，平均每年可以省下4800元，如果按年化7%收益，从39岁到70岁的31年投资，可以多赚56万，这笔钱放在70岁保险结束之后，就可以用来成为重疾基金。

 

当然这只是一个数学模型，有三个意外情况：

  1. 能否坚持理财30年以上
  2. 平均复利能否达到 7%（很难，普通家庭理财预期在4%左右合适）
  3. 70岁之后是重疾的高发期，如果那时生病，存了点钱一下都扔进去还不一定够（人一辈子得重疾的概率在75%左右）

 

所以，我的结论是，一般家庭在条件允许的情况下，无特别长远理财计划，就买终身重疾，省心、放心、舒心。我因为要早日实现Fire人生目标，而且有一些固定资产，所以选择到70岁。

当然，还有更极端到保到60岁，费用会降低一半，那我觉得适合两种人群，一是有明确目人生计划（比如Fire人生、长期理财习惯），短期家庭压力非常大。

还有一种一年期重疾险产品强烈不推荐。

 

六、医疗险、意外险购买

这块简单明确，费用也不高，没有花太多精力

医疗险在支付宝给我和老婆买了好医保·长期医疗，469元/年/人

意外险在微信给我和老婆买了护身福.意外险，188元/年/人，给小孩在支付宝买了萌宝保少儿综合意外险 99元/年/人。

都开通了自动续保功能。

加上我交的五险一金含有的（工伤、基本医疗）和平安车险、交强险，基本上这块能全覆盖。

 

七、寿险的选择

首先，我家人在亲戚的推荐下，帮我买了 国寿福禄满堂养老年金保险(分红型)，5万元。买的时候我也不知道，保什么也不清楚，总之亲戚说什么就是什么，比较相信他们，也碍于情面照顾业绩。

这款保险我仔细研究下，从现在开始，每年领800元左右到60岁，然后每年领5280元到80岁。如果中途生病死亡赔5万，意外死亡赔10万。5~10万对保障的意义不大，可以算是一种理财产品，收益率看着不错，其实就在3%左右，不亏不赚，就当强制储蓄。如果是有闲钱，买了没坏处，但好处也不明显，这笔钱随便用来理财，收益远高于保险。

 

我需要的是身故后，给老婆、孩子留下一笔安家费，首先我先计算下家庭的资产情况，房贷还剩下100万，孩子教育50万（5万 x 10年），家庭开支50万（5万x10年），所以保额建议在200万。因为我们家庭有固定资产，老婆也有收入，50~100万也可以。

 

  • 擎天柱5号，试算保费，39岁、保额200万、保到70岁、20年交，合计 7900元/年（小雨伞）
  • 大麦2021，试算保费，39岁、保额200万、保到70岁、30年交，合计 4946元/年（小雨伞）
  • 全民保·定期寿险，试算保费，39岁、保额200万、保到70岁、30年交，合计 5776元/年（支付宝）

这几款产品都是市面上主流产品，我觉得价格都非常高，难以接受（寿险一分钱一分货，不要贪图便宜）（如果保额是100万或50万，可以简单的除2和除4）。

我做了慎重思考，我买寿险重点覆盖生病身故这条，70岁前病故机率很低，而且家庭也有一些资产，再为此花太多钱不太值得。

于是我没有购买寿险，在重疾险中加附加了“身故保障”，只要死亡就能得到50万。

八、突然发现两个问题

（1）我在买重疾险时附加了身故保障，但这条和重疾有冲突，简单的说得了重疾后死亡，只赔50万。如果同样的钱我拿出单独买份寿险，我得了重疾可以得到 50，重疾导致死亡可得到50，合计100万。于是第二天果断打电话去退保重新购买，还好在犹豫期内，没有损失。

（2）我在梳理保险的时候，发现我两年前买过一个全家医疗险，正好后天就要自动续费了，马上打电话过去取消了，不然一下要扣了1000多元。医疗险不是说买多了赔双份，是用多少赔多少。

 

写在最后，保险很重要，不能有侥幸心理，特别想要有人生计划时，保险要考虑到位，在上面花些时间做功课，是一件一劳永逸的事情。保险的坑很多，不要为了省事、省钱就随便购买，比如我妈妈帮我买的分红寿险，就没有起到保障的作用。保险要合适，家里的顶梁柱要重险，儿童主要保意外，还有一些特殊保险比如家庭财产、手机碎屏、宠物伤人等，根据自己需要购买。

 

（后续，在小雨伞平台把玛丽重疾险退了，因为是犹豫期所以没损失，而且退款秒到帐，换成玛丽重疾 + 大麦2021。）

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最近在执行Fire人生，在执行理财的过程中，思考想到成功就必须考虑意外的情况，面对风险一定要提前预防，所以买保险就是2021年的开年大事。

当然买保险不能听业务员的推荐，因为：（1）有利益关系；（2）思考角度不同；（3）手上的资源和渠道不同；（4）未来预期不同。所以我决定自己自己买，研究了一天知乎后班门弄斧的整理出一套策略，趁着头脑还热写下这篇文章，一来是帮自己整理思路，二来希望帮助一些小白朋友。费话不多说，直接上干货：

 

保险是什么

保险的是对冲、转移风险的工具，是一种保障机制，起到花小钱办大事的到杆杠作用，并且附带有一些理财能力。

 

所以买保险是一种良好的生活习惯和理财观念，要有保险意识在身上。

为什么国人反感保险

  1. 无意识，倒霉的事不会落在自己身上
  2. 功利心，买了就没用上就亏了
  3. 不吉利，有病的人才去买，生活好的人不需要，周围的人都好好的
  4. 推销太多，朋友推销、电话推销，并且推销的目的不是从客户角度出发

保险的预期

  • 可以当成日常消费，花了就不去想，不要想着返还或赚钱
  • 保险是必要的，没有保险就是裸奔，未来一定确定的就是不确定性
  • 保险不要盯着最大赔付额，那种概率极低，多是噱头

保险分类一：重疾险

根据官方数据显示，人一辈子罹患重疾的概率高达72%！

而且重疾的治疗费用是很贵的，一场大病就可能让家庭返贫，所以重疾险很有必有

（1）重疾险如何挑选？

  • 保额 > 50万（钱少都不够治疗）
  • 缴费期越长越好（能选30年就不选20年）
  • 保障期越长越好（终身 > 定期 > 一年）
  • 保障内容（基础内容都差不多、附加收费内容按需求）

（2）重疾险的误区有哪些

  • 保障内容越多越好（一般保监会规定的25种高发重疾占理赔的95%，多了是噱头）
  • 注意确诊即赔的描述（确诊即赔 > 实施某种治疗才赔 > 达到某种特定状态才赔）
  • 没出险返还的产品（保险不考虑理财，羊毛出在羊身上）

（3）要不要买重疾险。网上的争议还蛮多，主要归纳：

  • 时间范围，落在保险时间内可能性有多少，因为越老越贵，到老了患病机率上升，可能舍不得买或买不了了
  • 重疾范围，是否会患上保险条款中规定的重疾
  • 程度范围，是否达到重疾赔付的条件
  • 其它，苛刻要求，比如心脏手术如果开腔就达到重疾，微创不算重疾

72%重疾率 x 时间概率 x 患病概率 x 程度概率 x 其它要求 = 赔付比率？

网上我没有找到权威的出险数据，但我感觉超出10万赔付额的出险率可能只有1%。

虽然不太乐观，但我的观点还是要买，因这重疾险价格不贵，而且重疾的影响非常大，不能因小失大。

保险分类二：医疗险

医疗险是普通医保的补充，可以混合使用，适用面广，出险率高，应优先考虑。

（1）医疗险如何选择：

  • 免赔额（不超过2万，最好可跨年合计免赔额度）
  • 单项限额（注意日限、年限、总限、项目限）
  • 是否有社保限制（如果不动用社保，一般是赔60%，如果用社保，除去社保部分100%）
  • 住院前后门诊（越长越好，前30后30，前7后30，前7后7等）

（2）医疗险的误区：

  • 免赔额越低越好（越低赔付压力过大，保险公司难赚钱，会导致产品产品不稳定，比如停售、涨价等）
  • 能报普通门诊（原理同上，小病就自己花钱好了，保险的意义是抵抗风险不是日常消费的兜底）
  • 保额越高越好（医疗险不同与重疾，花多少报多少，一般都是小病，给百万也用不掉，只会多收保费）

保险分类三：意外险

意外险的范围是意外身故、意外伤残、意外医疗，需满足外来、突发、非疾病、非主观的条件。

（1）意外险的选择方法：

  • 免赔额越低越好（因为意外分大小，大到生死，小到破皮，尽量涵盖全一些）
  • 赔付比例越高越好
  • 是否有社保用药限制（不限制的好）

（2）意外险选择误区：

  • 不要被高额度吸引（百万千万意义不大，一般在旁边有小字注明普通意外10万、救护车上限3000元）
  • 只赔全残，不赔伤残（意外伤残分10个等级，按10~100%赔付）
  • 考虑长期意外险（一年一买也行，意外险一般没有生效期，哪个性价比高买哪个，自由灵活）

意外无处不在，除了人身意外，还有一些其它的意外险（比如房屋、财产）和特定意外（比如国庆旅游七天险、比赛专门保险等）可综合考虑。

保险分类四：人寿险

这个保险简单理解就是死了就赔（生病、意外、自然死亡都算），有的会带全残、意外等附加项，可分为定期和终身，越老越贵。

寿险也是四种保险中最贵的，因为最确定和稳定，在经济有限的时候，先考其它保险和先考虑收入支柱买帮险。

（1）人寿险的选择方式：

  • 保额适度（等于贷款数目）
  • 价格适度（特别贵、特别便宜的都不考虑）
  • 除外责任（条款超出三条的不要用考虑）

 

花多少钱买保险

这个很难回答，因为每个人的财富不同、年龄不同、责任不同，但可以从几个维度来考虑

  • 按收入的岁数除10比率买保险，如果有家庭就把岁数相加。（比如35岁，保险费率占收入的3.5%。三口之家28岁+30岁+2岁，那就把家庭总收入6%买保险）
  • 月收入小于五千可以不考虑保险，最重要的是提升自己，把钱花在知识和健康上
  • 月收入大于五万是有一定的认知能力和理财手段，有能危急处理能力，对有生活规化
  • 从事特殊工作和爱好的额外定制保险（比如：骑行爱好者、电工等）

 

在什么地方买

  • 线下
    • 主动去银行、保险公司（少了中介费、有主动权、实体有规模）
    • 业务员（省心、省事）
  • 线上
    • 保险公司官网
      • 太平洋、人寿等
    • 其它带售
      • 支付宝、微信等

注意选大公司有品质，如果是业务员推荐要留个心眼，要查看资质和去公司确认，因为不出险时看不出来问题。

 

保险的配比

  • 四大种类保险都要有，一个都不能少，但额度可以自己调剂
  • 家庭收入高、从事有风险的工作、身体欠健康优先买购买
  • 儿孩可先买少量意外和医疗险，寿险和重疾险可先不考虑
  • 家庭财务配置应分为四块，现金、固收理财、投资理财、保险，其中保险不应超过20%

 

 

其实我也是保险小白，网上文章太多太杂，这里把看到的想到的和大家分享，希望大家把保险与水、电、网、气一样看待，平时不易感知，但也不可或缺！

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总开支22.96万，平均每月花费 1.913万，基本上是赚多少花多少月光，多亏做了年度回顾，不然一直生活在浑浑噩噩之中，下面要逐条拆解今天花销，从中找出可节约的部分。

一、房贷 6.37万，平均每月5308元

我们家庭的房贷每月应还6638元，去除公积金部分，基本上今年都是我来还房贷，这个钱花费是有益的，体现出对家庭的责任和担当。明年预算6万。

二、爱好 4.83万

（1）电子产品
今年年初收到了一笔尾款，用这笔钱买了苹果全家桶（缺个pad），这笔消费本可以不花，但花了之后并不觉得后悔。因为苹果全家桶的魅力和生产力是之前从未体验过，虽然中间学习过程走了很多弯路，但是人生不可多得的财富。并且苹果产品生命周期比较长，相信三五年内是不需要换代。
Switch主要作用不是为了玩游戏，是为了健身，因为健身环游戏很有益，就当是办了一张健身卡，可以在家里边玩游戏边健身，从长远来看是项值得的投资。
  • iphone11 5500
  • macbook pro 17600
  • airpods2 900
  • iwatch5 2200
  • 苹果相关配件 1000
  • switch 2100
  • switch配件和游戏 1500
总结：
虽然合理，但是过度，有很多是可以避免的花销。而且买了iphone后后产生了鸟笼效应，一口气买了多款苹果产品，让今年财报变的难看。
我很喜欢电子产品，但电子产品不保值和非必要性开销，考虑到完全戒了也不太现实，明年控制在5000元之内。
（2）音乐周边 8255
  • yamaha ysv104  4620
  • 小提琴课 3000
  • 小提琴配件 635
自从学了小提琴后，对音乐特别爱好，是一种相见恨晚的感觉，甚至觉得这辈子没从身音乐工作是种人生遗憾。今年在双十一买了一款电小提琴，本想着晚上时可以练琴，但一来天泠、二来加班很累、三来电小提琴拆装有点费事，就不太想动。但乐器是可以保值的，虽然电小提琴不敢说像普通小提琴可以流传后代，5~10年使用应该不是问题，可以说是一步到位吧。
今年受疫情和工作烦忙的影响，小提琴课基本上是半停滞状态，一年30节课是标配，在音乐方面预算5000元。
今年学琴断断续续没什么长进，非常自责。
（3）游戏充值 4232，平均每月352元
在没买switch之前，租了两个月switch和健身环，花费约800元。租是一种新经济，本来准备只租一个月，但老婆说要再租一个月，后面的钱花的就不值的了。有点像吃火锅，第一口最香！
游戏充值就真的没什么必要，手机网络游戏的最终归宿是放弃，所以游戏开发商的目的是在生命周期内吸引玩家氪金，而且玩游戏是浪费生命的体现。但玩游戏不充钱一直被充当绿叶实在不甘心，也没太多时间肝游戏。明年的策略是炉石传说不充钱和最强蜗牛基本月卡30元/月，如果真想玩游戏就玩玩switch和PC游戏。年度预算500元！
（4）骑行 3608
首先感谢龚老爷把他原自行车低价转让给我，在购车上没花太多钱（属于去年支出）。今年的骑行支出主要是买了些配件花费3000多元和骑了一次皖南1500左右。
现在配件基本上稳定，短期内无新的需支出。骑行是健康、积极的运动，并且退休目标就包含骑行中国，所以在这方面和战略一致，投资是值得的，明年的预算建议在4000以内。
  • 锁鞋 1050
  • 码表 869（减400）
  • 眼镜、心率带、薄外套、骑行短裤 1000
（5）会员充值 1241
会员充值分三块内容，明年预算在1000
  • 效率类：坚果云、印象笔记、islide等，这对工作、学习有帮助，不但不减少还要加大投入
  • 娱乐类：比如芒果TV、腾讯视频、QQ音乐等，这类可以避免
  • 冲动类：比如蜂巢会员、百度会员等，这类可以减少
（6）看现场演出 324
我对看现场演出是纠结的，一方面真的太贵，好的演出和好座位更是贵的离谱，不去能省下一大笔钱，另一方面现场的感受又是那样的真切和陶醉。今年因为疫情原因，看现场演出这块开销真的少了很多，去年花了有两三千左右，明年的预算1000元。

三、宝宝

我家的宝宝在生活开支方面算是少了，主要是6门课外班花费比较多，我一直希望能精减和优化，但老婆和宝宝都不愿意减少，那我就尊重她们的意愿。
（1）宝宝学校
  • 轮滑课 5580（118节）
  • 舞蹈课 4580（96节）
  • 钢琴课 8320（52节）
另外写字课、画画课、英语课费用是老婆支付的，大概也有2万元，看来养一个小孩的开销是非常大的，所以现在人不愿意生二胎是有原因的。
这块没有特别大的变动，还会保持稳定，明年的预算还是在20000元，未来等学业课程忙碌，课外班可能会相应减少。
四、吃饭
（1）简餐 8000，平均每月666元
正常吃饭是花不了太多钱，可以看出真正维持生活必要开支不需要太多钱，预算 8000元。
（2）大餐 6478，平均每月540元
看起来每月540元不多，但其实是非必要开支，完全可以避免。
减压的方式有很多种，没必要用大餐的方式奖励自己，明年除非是人情聚餐，大餐能减就减。预算3000元。
（3）烟洒 2166，平均每月180元
主要是抽烟，即对身体有害，又浪费钱。明年预算1000元。
（4）零食 1114
这块主要花费在网上买零食和水果。水果对身体有益，但零食如无必要，无需花费。明年预算600元。
（5）买菜 1023
明年考虑多做饭、多带饭，这块费用可能会增加些，1500元
（6）饮料 700
主要是茶叶和户外买水。水可以平时随身携带，我觉得自己适合喝红茶，就普通的凤牌即可。预算500

五、居家 18120

（1）物业、宽带、电话费是固定支出，预算不变。预算3500+1500
（2）水、电、气基本不变，但要考虑环保和节能，应量节约，特别是暖气少用。预算 400 + 2200 + 2200
（3）日常用品，今年换了电子门锁，花费1900元。其它生活用品可考虑一次性团购和节省使用，预算1500元。
（4）维修，不可必免，而且一但损坏要及时维修，以免破窗效应。预算1500
（5）保洁，不再花钱，自已做家务是一种修身养性的方式。

六、其它支出

这里涉及到会计代帐费3600，明年准备把自己的公司关闭，这块费用减少
另有一些兼职垫付7500，明年兼职的费用也会取消
但仍有很多难以归算到帐本内的支出，明年预算 5000

七、交通 15625

交通费主要分为两块，私家车和公共交通。其实我很想把车卖了，以后出行用公共交通加打车，但又觉得车在生活中的使用频率很高，而且回全椒也需要用车，我的车残值也低的惊人，权衡之后还是保留。
（1）车险、加油。预算 4000+4000
（2）停车、违章、洗车。尽量少开车，多骑车和公共交通，并减少违章，文明出行。预算 1000
（3）公共交通，预算1000
（4）汽车用品，预算500

八、学习 14866

学习永远是最好的投资，今年学习的NPDP让我眼界大开、受益非浅（8200元）
这块不设预算，如果有需要可随时学习

九、旅游 3805

今年受疫情影响，全家都没怎么出去玩，这里面还包括从东北老家回南京的机票费用 1500元。
旅游是件有意义的事，读万卷书，行万里路，才能知行合一，明年如果有条件还是要出去走走，看看世界，但不建议花费太多钱，毕竟要保证fire人生战略的成功。
旅游预算 5000元

十、宠物 2000

狗狗是人类的伙伴，是家庭的成员，狗粮是刚需，宠物店的的充值卡好像欠费了，需要充值1000元。预算3200。

十一、健康 1550

我最大的健康困扰是痛风，这个问题一定要从长计议，多管齐下，这不单是钱的问题，是fire人生战略的成功基石。
今年忽略了保险是非常大的问题，不能因为没投保没生病而有侥幸心理，这块不设预算，在精算后为全家补齐保险内容。

十二、衣服 1250

男人的衣服不在多在精，而且一件衣服穿的仔细可以穿很久。
我现在衣服比较多，但缺少整理，需要整理和断舍离。
预算1000元。
总结：
我把以上预算统计在一起，再做了一些精减，合计 16.44万。
其中房贷6万，必要生存开支6.5万，机动部分4万。
假设收入24万，可以存入7.5~11.5万，取平均数存入9.5万
假设年支出6.5万，fire人生目标6.5 x 25=162.5万。
162.5 / 9.5 = 17年时间完成，由于第一年计划做的比较保守，并且后期复利的力量很强大，相信雪球滚动速度会越来越快，后期采用精益管理方法，有希望在2032年完成目标。
 （以上计算在不考虑复利场景，实际情况会比较复杂多变）
今年没去电影院，看现场演出也很少，值得鼓励
警惕鸟笼效应（苹果全家桶、switch配件、自行车升级）
重精神、轻物质、让生活忙碌起来
早日实现fire人生计划

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还剩4322天

PESTEL分析模型又称大环境分析，是分析宏观环境的有效工具。

政治(Political)、经济(Economic)、社会文化(Sociocultural)、技术（Technological）、环境(Environmental)和法律(Legal)

我自己的记忆方法是，“震惊射击法皇”，然后在脑海中浮现出一位帅气的弓箭手形像，就能回忆起来六个思考维度。

 

一、政治因素

78年五届二次会议决定，男性60周岁，女性55周岁退休，当时制定这项政策的前提是中国人人均寿命约68岁。但随着人们的健康意识上升，到2019年人均寿命提高到79岁，那60岁退休问题就突显示出，一来增加国家养老金的缺口、二来劳动力不足和社会活力降低、三来增大家庭、社会的负担。所以延迟退休年龄是必然的趋势，这里大胆的预计2040年（20年后）退休年龄会上升到70岁。

所以fire人生的理念底层是与政治相发展趋势背道，但我们可以对fire人生的理念改进，如何在不增加社会负担并且能输出价值的前提下退休，是退休前要考虑清楚的事。比如从事高技术工种的兼职角色，在退休后即可以保证收入又能创造价值。

二、经济因素

中国经济飞速发展的30年，7.9%的GDP增率让世界惊奇，这是中国的骄傲，我做为中国人也感到非常幸福。但很明显这种高增长是无法维继，未来的增长会放缓在0~3%的合理区间。大前研一《低欲望社会》也许是中国未来的处境，未来人们可能少消费、少结婚生子、少出门交际等各种低欲望时代，目前欧洲就有这样的趋势，可以参考《北欧的极简主义生活》。

我从现在自己的身上就能明显感觉到，现在生活比较富足，没什么特别强列想要得到的东西，而且未来希望进入到一个生活熵减的通道中。

在这种情况下，对我们的fire人生有两个影响：（1）必要的生活开支会慢慢降低，fire人生成功率在慢慢上升；（2）中国经济上升放缓，赚钱、存钱难度上升，要做提前规划。

三、社会文化因素

中国因强大而包容，社会文化会随着经济发展而百花齐放，以很多社会文化都慢慢的被人接受，包括这里谈到的fire人生理念，也是从美国传播进来。我们只要在不影响社会、不违背法律和道德的前提下，可以自由的做想做的事情，这是对fire人生有利的方面。

另外，随着社会文化的发展，人们可以在各种细分领域脱颖而出，而不用受铁饭碗、名牌大学等各种光环所累。所以未来多元的文化中，fire生活一定丰富多彩，人生的长度也会被拓宽许多，请大家期待那天早日到来。

四、科技因素

科技是第一生产力这话一点不假，有了科技的发展，让fire人生变的有无限可能。退休前我们可以从事高科技含量加成的工作，退休后也可以在某科技领域保持影响力。而且科技让脑力劳动与体力劳动的收入差距越拉越大，并来退休的分界并非一定从离职的那一天算起，比如退休后的收入来源可以兼职、顾问或整包的方式获取，并且有很多有趣的soho的工作在退休后时间充裕可以去做，科技让万物互联、持续传播影响力，只要我们自身有能量输出。

五、环保因素

随着国家对环保意识的增加，碳信用额逐渐成为衡量企业成功的一项关键指标，人类的生存环境会越来越好，从现在欧洲的发达国家可以看到，那些地方每个角落都像名信片一样美丽（如瑞士、芬兰），所以未来影响有两方面：（1）出行方式、交通工具、居住地点、活动半径的选择；（2）环保意识增加，环境变好，人的寿命增加。

六、法律因素

fire人生与法律是无冲突，与道德层面也无太大影响，影响比较大的是亲人朋友的理解。

 

所以，从整理PESTEL分析来看，fire人生未来的成功率是慢慢增大的，呈缓慢乐观态势，成功的可能性也会有多种！

 

（比如瘦fire、胖fire、咖啡fire等）

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还有4322天

最近我和亲近的几个朋友聊了聊 fire人生的理念，基本上聊一句就没有下文，对方连嘲讽和打击的兴趣都没有，仿佛我站在岸边穿着短初裤对着太阳大吼，我要统治地球！

我觉得有几点原因：（1）fire理念太颠覆认知；（2）基本上不可能实现；（3）十多年后的事太久远；（4）退休后又如何。

 

 

我看到“阿莱的fire人生”有句话说的非常好，也非常认同

若你是正确的，别人都是正确的，那正确的价值不大
若你是错误的，别人都是正确的，那会是可怕的局面
若你是正确的，别人都是错误的，这种正确才具备很大价值

 

 

心里藏着一个成功的种子，不被外人知道，慢慢成长为信仰，很傻很幸福！