前两天在支付宝的帐户中无意中看到基金年度收益20%，超过99%用户，心里窃喜了一下，不过当时没截图，现在找不到那个页面了。

去年看似赚了20%，但沪指涨了19%，所以我的成绩只比大盘跑赢了1%。但是并不是大家都能拿到这样高额的回报，去年的涨幅主要集中在年初半个月和年尾半个月两波时间内，其它的11个月里主要在震荡，另外去年的疫情影响投资市场的心智，很多市场行为很反常，更加剧大家操盘的热情，所以很多朋友只看着指数上涨，年底算帐没赚太多钱。所以去年进击是瞎折腾，防守却拣了个便宜，虽然我的本金很少，但还是总结下投资心得。

（去年上涨20%的图找不到了，就找张今年的图替代）

一、只选指数基金

我不碰股票，因为我知道没那个实力，所以赚不到那份超额收益，而且个股的偏差非常大，结果只会凭运气赚的钱凭实力亏掉。

我不碰黄金，因为黄金是没有价值的，没有增长属性，有大量矿产储藏，实用值价低，只是一种避险和配置的工具。

我不碰比特币，因为波动幅度大，受政策影响大，还有亏光本金的巨大风险，心脏承受不了。

我不碰期货、外汇等，一来资金量大，二来也不太懂。

 

二、选基金原则

我对投资理财只有粗浅的了解，股票的报表和走势就看个乐，基金的组成、投资人背景和经验都难辩高低，所以我用笨方法选基金和买基金。

• 选年头久的基金，一般买存续3年以上
• 选大盘和指数类型
• 选能智能定投的，最好是可以每天投，这样买了没什么感觉，有段时间我的银行卡里一直低与50元，都是每天扣的
• 不追明星基金、排行榜上基金，过去好不代表未来好，涨的高表示风险大
• 不薅羊毛，一来浪费精力、二来蝇头小利、三来分散资金、四来产生得失心

 

三、管理原则

• 基本不看盘、不看涨跌，只要负责帐上有钱够自动扣就行
• 基金从不卖，买基金是为了长期持有，如果觉得成长不好或行情不好，只要减少或中断定投即可，买卖都有摩擦成本
• 手上只有四支基金，QDII、景气行业（追热门）、低估值（拣烟头）、沪深300指数，比例在2：2：1：1左右（有点畸形），明年计划通过追加调整为 1：2：2：1

 

四、明年计划

• 明年计划存入12万，收益预计在8%即可满足，比沪指高2%就算成功
• 明年总资产希望能超过24万（目前是11万）
• 把每日投改为每周投，查询和管理起来方便一些
• 管理原则不变，四支基金比例微调一些
• 未来是慢牛，但明年会很艰难，更要加强防守，以稳为主

 

理财其实很简单，找到方向，然后慢慢走，像滚雪球一样。现在信息太多、看别人赚钱容易、交易太方便，人容易陷入焦虑和浮躁中，理资每步都要谨慎，查理芒格说过，如果人一辈子只做20次投资机会，那我觉得做什么不重，不做什么才重要，这就是我乐观、迟钝的基金管理方法。

终于买好我的保险啦，在这里热烈欢庆一下。

为什么要说终于，因为保险在我看来只是小儿科的东西，就像电子产品一样，看看攻略和参数就能很快速做出决定，然后果断下手，但实操之后发现，并没有那样简单，我把这几天遇到的问题整理出来与大家分享。

一、买什么保险

保险分为四大类，寿险、意外险、医疗险、重疾险，我之前写过一篇文章专门介绍保险的分类、特点、注意事项《小白的保险研究心得》，有兴趣可以了解一下。

二、每个分类具体买什么产品

保险公司太多了，产品也特别杂乱，网上的攻略要特别小心，每篇看着都有软文嫌疑，所以让人一时难以分辩。这边推荐知乎平台的“肆大财子”写的文章，内容详实、浅显易懂、逻辑清晰、图文并茂。

三、是否在一个平台买齐

一般每个平台都有上面的四类保险，就像组装电脑，每家都有主板、CPU、显卡、硬盘等零件，但是自己想的零件不是正好每家都有的。但如果分散在各处买，管理起来是个麻烦事情，这是一个两难的选择。

在平台方面，支付宝做的最好，一张图能看到自己和家庭的保险配比情况，对新人非常友好，而且保险数据集合在总资产一张表里，可以方便看到家庭的财务情况，支付宝的医疗险“好医保·长期医疗”是拳头产品，其它产品也还可以，综合水平最高。

其次是微信保险，通过微信下单和管理，有微管家服务，并且还送洗牙、体检、新冠疫情、意外险等保险，我就买一个意外险，领了一大堆都不太好意思了，主打意外险“护身福.意外险”，查询和自动续费很省心。

第三推荐“小雨伞”平台，虽然名气不大，但我关注了好几年了，主打重疾险“超级玛丽”系列，支持PC端操作，客户电话7×24小时。

经过仔细思考，我的动手能力比较强，追究求性价比和适配，最好是从各平台挑选出适合自己的拳头产品分别购买，然后在印象笔记中汇总起来。对于想要散买的朋友，一定要用笔记记录，不然时间久了，保险名称、操作入口、理赔范围都会遗望，再找寻找，浪费自己的时间和精力。

 

 

四、买重疾险遇到的问题

重疾险是费用差距最大，坑最多的产品，在这上面我花了最多时间。

首先我把目标放在“健康保重大疾病保险”，试算保费，39岁、保额50万、保到70岁、30年交、加上重疾津帖、特定疾病，合计7188元/年。

这是昆仑健康保险承保的产品，性价比高，支持PC端下单，并且支持追加“重疾医疗津贴、特定疾病保险金”。在一切就绪准备下单时，发现只支持五个省“北京、上海、广州、浙江、山东”，我开始以为页面有BUG，第二天问了客服才知道，保检会规定，当地没有机构是不许在当地销售保险的，我不太懂具体的缘由，但为了避免后继隐患，果断寻找其它替代产品。

 

我的第二选择是“超级玛丽重疾险3号Max”，试算保费，39岁、保额50万、保终身、20年交，合计 9985 元/年（超级玛丽重疾险2号Max 9450元/年）。

这款保的非常全面，有的没的都保上，性格比刚刚的，当然价格比较高。而且2021年1月31日，这款保险就要下架了，因为后面重疾性的保障范围有变更，听肆大财子的分析意思，新不如旧，那就不要犹豫，拿下这款。

在保费试算时发现一个非常大的问题，这款保险只能买终身，虽然从保障角度来说，终身 > 定期 > 一年，而且只能按20年交，大大超出我的预算，只好忍痛放弃。

 

我的第三选择是“超惠保重大疾病保险”，试算保费，39岁、保额50万、保终身、20年交，合计 7485元/年。

虽然价格便宜一些，还是上面的问题，保终身和20年交。而且觉得档次下了一两个台阶，都花了这样多的钱，不上不下的感觉，有点鸡肋。

 

我的第四选择是“小雨伞超级玛丽重疾险（全民版）”试算保费，39岁、保额50万、保到70岁、30年交，加了轻症保障、身故保障，合计 6450 元/年（不加两项，4280元/年）。

这款保险性价比高，知名度高，自由灵活（可以保到60岁、70岁、终身，可以按5、10、20、30年交，可以追加轻症和身故）。

不过还是有两个缺点，不含中症保障和只有16种癌症（一般是全部癌症），但很适合我。

 

五、买重疾险是买终身还是买定期

这个问题我纠结了半天，推荐这篇文章 重疾险到底是保定期还是保终身，一文帮你搞懂。简单概括：

1. 先家庭负担如何，如果被保人生大病，会有多大的窟窿
2. 再考虑保额，最少50万以上，如果为了保终身牺牲保额是本末倒置
3. 省下来的钱用在什么地方，是否能理财生钱

第（1）（2）点好理解，第（3）点需要好好算一下，平均每年可以省下4800元，如果按年化7%收益，从39岁到70岁的31年投资，可以多赚56万，这笔钱放在70岁保险结束之后，就可以用来成为重疾基金。

 

当然这只是一个数学模型，有三个意外情况：

1. 能否坚持理财30年以上
2. 平均复利能否达到 7%（很难，普通家庭理财预期在4%左右合适）
3. 70岁之后是重疾的高发期，如果那时生病，存了点钱一下都扔进去还不一定够（人一辈子得重疾的概率在75%左右）

 

所以，我的结论是，一般家庭在条件允许的情况下，无特别长远理财计划，就买终身重疾，省心、放心、舒心。我因为要早日实现Fire人生目标，而且有一些固定资产，所以选择到70岁。

当然，还有更极端到保到60岁，费用会降低一半，那我觉得适合两种人群，一是有明确目人生计划（比如Fire人生、长期理财习惯），短期家庭压力非常大。

还有一种一年期重疾险产品强烈不推荐。

 

六、医疗险、意外险购买

这块简单明确，费用也不高，没有花太多精力

医疗险在支付宝给我和老婆买了好医保·长期医疗，469元/年/人

意外险在微信给我和老婆买了护身福.意外险，188元/年/人，给小孩在支付宝买了萌宝保少儿综合意外险 99元/年/人。

都开通了自动续保功能。

加上我交的五险一金含有的（工伤、基本医疗）和平安车险、交强险，基本上这块能全覆盖。

 

七、寿险的选择

首先，我家人在亲戚的推荐下，帮我买了 国寿福禄满堂养老年金保险(分红型)，5万元。买的时候我也不知道，保什么也不清楚，总之亲戚说什么就是什么，比较相信他们，也碍于情面照顾业绩。

这款保险我仔细研究下，从现在开始，每年领800元左右到60岁，然后每年领5280元到80岁。如果中途生病死亡赔5万，意外死亡赔10万。5~10万对保障的意义不大，可以算是一种理财产品，收益率看着不错，其实就在3%左右，不亏不赚，就当强制储蓄。如果是有闲钱，买了没坏处，但好处也不明显，这笔钱随便用来理财，收益远高于保险。

 

我需要的是身故后，给老婆、孩子留下一笔安家费，首先我先计算下家庭的资产情况，房贷还剩下100万，孩子教育50万（5万 x 10年），家庭开支50万（5万x10年），所以保额建议在200万。因为我们家庭有固定资产，老婆也有收入，50~100万也可以。

 

• 擎天柱5号，试算保费，39岁、保额200万、保到70岁、20年交，合计 7900元/年（小雨伞）
• 大麦2021，试算保费，39岁、保额200万、保到70岁、30年交，合计 4946元/年（小雨伞）
• 全民保·定期寿险，试算保费，39岁、保额200万、保到70岁、30年交，合计 5776元/年（支付宝）

这几款产品都是市面上主流产品，我觉得价格都非常高，难以接受（寿险一分钱一分货，不要贪图便宜）（如果保额是100万或50万，可以简单的除2和除4）。

我做了慎重思考，我买寿险重点覆盖生病身故这条，70岁前病故机率很低，而且家庭也有一些资产，再为此花太多钱不太值得。

于是我没有购买寿险，在重疾险中加附加了“身故保障”，只要死亡就能得到50万。

八、突然发现两个问题

（1）我在买重疾险时附加了身故保障，但这条和重疾有冲突，简单的说得了重疾后死亡，只赔50万。如果同样的钱我拿出单独买份寿险，我得了重疾可以得到 50，重疾导致死亡可得到50，合计100万。于是第二天果断打电话去退保重新购买，还好在犹豫期内，没有损失。

（2）我在梳理保险的时候，发现我两年前买过一个全家医疗险，正好后天就要自动续费了，马上打电话过去取消了，不然一下要扣了1000多元。医疗险不是说买多了赔双份，是用多少赔多少。

 

写在最后，保险很重要，不能有侥幸心理，特别想要有人生计划时，保险要考虑到位，在上面花些时间做功课，是一件一劳永逸的事情。保险的坑很多，不要为了省事、省钱就随便购买，比如我妈妈帮我买的分红寿险，就没有起到保障的作用。保险要合适，家里的顶梁柱要重险，儿童主要保意外，还有一些特殊保险比如家庭财产、手机碎屏、宠物伤人等，根据自己需要购买。

 

（后续，在小雨伞平台把玛丽重疾险退了，因为是犹豫期所以没损失，而且退款秒到帐，换成玛丽重疾 + 大麦2021。）

最近在执行Fire人生，在执行理财的过程中，思考想到成功就必须考虑意外的情况，面对风险一定要提前预防，所以买保险就是2021年的开年大事。

当然买保险不能听业务员的推荐，因为：（1）有利益关系；（2）思考角度不同；（3）手上的资源和渠道不同；（4）未来预期不同。所以我决定自己自己买，研究了一天知乎后班门弄斧的整理出一套策略，趁着头脑还热写下这篇文章，一来是帮自己整理思路，二来希望帮助一些小白朋友。费话不多说，直接上干货：

 

保险是什么

保险的是对冲、转移风险的工具，是一种保障机制，起到花小钱办大事的到杆杠作用，并且附带有一些理财能力。

 

所以买保险是一种良好的生活习惯和理财观念，要有保险意识在身上。

为什么国人反感保险

1. 无意识，倒霉的事不会落在自己身上
2. 功利心，买了就没用上就亏了
3. 不吉利，有病的人才去买，生活好的人不需要，周围的人都好好的
4. 推销太多，朋友推销、电话推销，并且推销的目的不是从客户角度出发

保险的预期

• 可以当成日常消费，花了就不去想，不要想着返还或赚钱
• 保险是必要的，没有保险就是裸奔，未来一定确定的就是不确定性
• 保险不要盯着最大赔付额，那种概率极低，多是噱头

保险分类一：重疾险

根据官方数据显示，人一辈子罹患重疾的概率高达72%！

而且重疾的治疗费用是很贵的，一场大病就可能让家庭返贫，所以重疾险很有必有

（1）重疾险如何挑选？

• 保额 > 50万（钱少都不够治疗）
• 缴费期越长越好（能选30年就不选20年）
• 保障期越长越好（终身 > 定期 > 一年）
• 保障内容（基础内容都差不多、附加收费内容按需求）

（2）重疾险的误区有哪些

• 保障内容越多越好（一般保监会规定的25种高发重疾占理赔的95%，多了是噱头）
• 注意确诊即赔的描述（确诊即赔 > 实施某种治疗才赔 > 达到某种特定状态才赔）
• 没出险返还的产品（保险不考虑理财，羊毛出在羊身上）

（3）要不要买重疾险。网上的争议还蛮多，主要归纳：

• 时间范围，落在保险时间内可能性有多少，因为越老越贵，到老了患病机率上升，可能舍不得买或买不了了
• 重疾范围，是否会患上保险条款中规定的重疾
• 程度范围，是否达到重疾赔付的条件
• 其它，苛刻要求，比如心脏手术如果开腔就达到重疾，微创不算重疾

72%重疾率 x 时间概率 x 患病概率 x 程度概率 x 其它要求 = 赔付比率？

网上我没有找到权威的出险数据，但我感觉超出10万赔付额的出险率可能只有1%。

虽然不太乐观，但我的观点还是要买，因这重疾险价格不贵，而且重疾的影响非常大，不能因小失大。

保险分类二：医疗险

医疗险是普通医保的补充，可以混合使用，适用面广，出险率高，应优先考虑。

（1）医疗险如何选择：

• 免赔额（不超过2万，最好可跨年合计免赔额度）
• 单项限额（注意日限、年限、总限、项目限）
• 是否有社保限制（如果不动用社保，一般是赔60%，如果用社保，除去社保部分100%）
• 住院前后门诊（越长越好，前30后30，前7后30，前7后7等）

（2）医疗险的误区：

• 免赔额越低越好（越低赔付压力过大，保险公司难赚钱，会导致产品产品不稳定，比如停售、涨价等）
• 能报普通门诊（原理同上，小病就自己花钱好了，保险的意义是抵抗风险不是日常消费的兜底）
• 保额越高越好（医疗险不同与重疾，花多少报多少，一般都是小病，给百万也用不掉，只会多收保费）

保险分类三：意外险

意外险的范围是意外身故、意外伤残、意外医疗，需满足外来、突发、非疾病、非主观的条件。

（1）意外险的选择方法：

• 免赔额越低越好（因为意外分大小，大到生死，小到破皮，尽量涵盖全一些）
• 赔付比例越高越好
• 是否有社保用药限制（不限制的好）

（2）意外险选择误区：

• 不要被高额度吸引（百万千万意义不大，一般在旁边有小字注明普通意外10万、救护车上限3000元）
• 只赔全残，不赔伤残（意外伤残分10个等级，按10~100%赔付）
• 考虑长期意外险（一年一买也行，意外险一般没有生效期，哪个性价比高买哪个，自由灵活）

意外无处不在，除了人身意外，还有一些其它的意外险（比如房屋、财产）和特定意外（比如国庆旅游七天险、比赛专门保险等）可综合考虑。

保险分类四：人寿险

这个保险简单理解就是死了就赔（生病、意外、自然死亡都算），有的会带全残、意外等附加项，可分为定期和终身，越老越贵。

寿险也是四种保险中最贵的，因为最确定和稳定，在经济有限的时候，先考其它保险和先考虑收入支柱买帮险。

（1）人寿险的选择方式：

• 保额适度（等于贷款数目）
• 价格适度（特别贵、特别便宜的都不考虑）
• 除外责任（条款超出三条的不要用考虑）

 

花多少钱买保险

这个很难回答，因为每个人的财富不同、年龄不同、责任不同，但可以从几个维度来考虑

• 按收入的岁数除10比率买保险，如果有家庭就把岁数相加。（比如35岁，保险费率占收入的3.5%。三口之家28岁+30岁+2岁，那就把家庭总收入6%买保险）
• 月收入小于五千可以不考虑保险，最重要的是提升自己，把钱花在知识和健康上
• 月收入大于五万是有一定的认知能力和理财手段，有能危急处理能力，对有生活规化
• 从事特殊工作和爱好的额外定制保险（比如：骑行爱好者、电工等）

 

在什么地方买

• 线下
  • 主动去银行、保险公司（少了中介费、有主动权、实体有规模）
  • 业务员（省心、省事）
• 线上
  • 保险公司官网
    • 太平洋、人寿等
  • 其它带售
    • 支付宝、微信等

注意选大公司有品质，如果是业务员推荐要留个心眼，要查看资质和去公司确认，因为不出险时看不出来问题。

 

保险的配比

• 四大种类保险都要有，一个都不能少，但额度可以自己调剂
• 家庭收入高、从事有风险的工作、身体欠健康优先买购买
• 儿孩可先买少量意外和医疗险，寿险和重疾险可先不考虑
• 家庭财务配置应分为四块，现金、固收理财、投资理财、保险，其中保险不应超过20%

 

 

其实我也是保险小白，网上文章太多太杂，这里把看到的想到的和大家分享，希望大家把保险与水、电、网、气一样看待，平时不易感知，但也不可或缺！

一、房贷 6.37万，平均每月5308元

二、爱好 4.83万

• iphone11 5500
• macbook pro 17600
• airpods2 900
• iwatch5 2200
• 苹果相关配件 1000
• switch 2100
• switch配件和游戏 1500

• yamaha ysv104  4620
• 小提琴课 3000
• 小提琴配件 635

• 锁鞋 1050
• 码表 869（减400）
• 眼镜、心率带、薄外套、骑行短裤 1000

• 效率类：坚果云、印象笔记、islide等，这对工作、学习有帮助，不但不减少还要加大投入
• 娱乐类：比如芒果TV、腾讯视频、QQ音乐等，这类可以避免
• 冲动类：比如蜂巢会员、百度会员等，这类可以减少

三、宝宝

• 轮滑课 5580（118节）
• 舞蹈课 4580（96节）
• 钢琴课 8320（52节）

五、居家 18120

六、其它支出

七、交通 15625

八、学习 14866

九、旅游 3805

十、宠物 2000

十一、健康 1550

十二、衣服 1250

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