今年给我最大的感受是路上的车辆多了许多，不论是我家南方小县城，还是老婆家的北方小县城，时时路上排起了车辆长龙，特别是初六回南京，半夜两点服务区的车停满了，夸张到停到路边的应急车道上。

从爷爷奶奶那辈物质短缺的计划经济，到父母辈的小康市场经济，现在中国家庭都不同程度的有了存款。在经历了中国楼市的大涨20年，买房的热潮褪去，现金慢慢的流入到车市中。而且国产车的崛起，国外车的自降身价，让车成了快消品，基本上家家必备。这是一种经济繁荣的体现，但又折射了现代人的盲目和浮躁。

大家买车第一件想到车能带来美好生活的可能性，但在买车前并没有考虑到车的使用价值和实用性，更不会考虑到资产的最大化配置。不论是10万、20万、30万的家庭车，买车花的第一笔钱是购车款，第二笔是税（车价的10%左右），第三笔是保险（车价的3%每年），第四笔是车位费（1000~3000元每年），第五笔是行驶费用（油费每月1000元左右），第六笔是其它开支（过路费、停地费、违章、事故违修等）。大家买车只看到第一笔费用，却不太关注后面的二、三、四、五、六项费用。

现在公共交通非常发达，特别是南方发达城市，基本上能覆盖所有出行需求。能灵活运用（共享单车 + 公交地铁 + 滴滴打车 + 高铁飞机），基本上到哪都不是问题。我们不谈公共交通的社会意义，就是自己开车花费的精力和时间，很多都得不偿失。我以前常从南京自驾上海和武汉，路上开车来回要两天，但火车3小时就到了，而且可以晚间坐车白天旅游，人很轻松，也不会堵车，没有停车、违章、加油等杂事。短途办事滴滴打车和顺风车提前预约好，在坐车时还能休息和玩玩手机。

从隐性机会成本考虑，把养车的费用做为出行费。把买车款15万做理财投资，年收入在8%左右，每年有一万多收益，不论是家用、旅行、再投资都非常富裕，生活质量能明显提高一个档次。

当然有车有很多不可取代的特殊用途，比如每日上班通勤、家中急事、恶劣天气等，特别是欠发达地区，有车的优势就能体现出来。这方面就看各自的取舍，在买车前仔细权衡，车是否是真正的需求。

我相信未来，随着科技进步，大数据分析，很多事都可以完全在计划掌控中。也许人工智能的出现，司机的职位都会被取代。有一个笑话说的好，现在人人都有手机，我还要手机干嘛，借个用用就好。希望大家买车前多想一步，理性消费升级，最后做到《断舍离》。

原文地址：

http://www.traveldaily.cn/article/119408
http://www.lvyoukan.com/281147.html

 

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这篇文章的观点是”关键业务失败靠裁员平衡“，我认为不对。理由如下：

一、互联网公司裁员很正常

• 有招人就有裁人，这是很正常的市场规律，只是途牛的动作过于猛烈、激进
• 互联网技术人员高薪资是不可持续，也是企业不可负担
• 2016、2017是经济周期低谷，世界范围内也有裁员情况。微软裁2850人、yahoo裁2100人、IBM、HP、西门子等都有大规模裁人
• 8000人的公司裁400人占5%比例，并不是断臂式裁员，属于正常的末尾淘汰

二、关键业务是否成功，并不是三言两语能说清楚

• 平台抽佣看似安全稳定，但门槛很低，除了同行的激烈竞争（携程、艺龙、途牛、去哪儿、阿里、驴妈妈、同程等），还有供应商的自主营销与保护，比如各大航空公司、酒店（东航、华住等）都有在线网站，还有积分、会员、贵宾服务等。另外有一群小鱼（淘宝、线下旅行社、驴友团等）在疯狂的抢食。
• 自营存在空座、空房、空车情况，其实在大数据体系和运营、活动推动下，基本上能解决这个问题，剩下部分也分摊在成本中，不会稀里糊涂的干，最后算帐才发现亏钱。
• 研发产品的投资大、见效慢是必然的，但自研产品收益稳定，并且缓慢有力的建立起无形资产和技术壁垒，在马拉松中逐渐积累优势
• 自营型的京东和平台型的天猫各有好处，谈不上优缺。
• 关键业务失败，不会10年后才发现和有动作

三、靠裁员平衡战略不可信

• 400个员工平均薪资在10000元，每年能节约5000万元。这对2016年亏24亿相比，这个体量太小。
• 后继报首实际裁员200个员工，平均薪资在4000~8000元，每年节约 1500万元。
• 选择全额入账和利润入帐只是财务方式，只要有点财务知识的人都能分辩出来，给结果乘上利润率即可。

 

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所以，关键业务失败和裁员平衡是没有直接必然的联系。

 

但是，从这次事件中看出几个问题：

• 裁员事前没有通知、当天就走、一次400人，这表明雇主是事先有计划，强硬且粗暴。
• 在2017年12月裁员，年终奖都不用发了，正好支付违约金。
• 连续多年的亏损，开始还能说跑马圈地，后来再说高速发展，然后再说烧钱曝光。以后都不知道如何往下编了！
• 投资人的焦虑情绪，绑架了公司层决策和所有员工情绪

途牛这些年负面新闻太多，这和企业的文化有很大关系，在这个公司里最大的价值就是产生价值，如果一个人不能产生价值那就必须被淘汰。在这没有人性味和安全感的企业中，人人都顶着压力和焦虑做事，做事然免会浮燥。

读这本书原想研究靠投资性收入不用上班实现财务自由的方案，没想到讲的是退休后的财务规化，结果看之后就不可收拾的爱上了这本书，副标题《尽早准备，实现完美退休计划》很是切题。

 

一、中国常用的养老方法，都有很大问题：

（1）养儿防老

现在基本上都是独生子女，老人又长寿，一个小孩上面有4个老人，完全靠小孩养4个老人，无论是金钱还是精力上都不现实。

能不向老人要钱买房，指望老人帮带小孩，这样的小孩已经是非常懂事，养老还是靠自己。

（2）养老金养老

养老金养老，就是把养老责任交给国家，国家之前也有这样的意愿，但有下面几个问题越来越明显，导致国家养老金的窟隆越来越大、越来越力不从心。

未来这个情况无论是在中国还是欧美，都在向恶化方向前进的论证和分析。原因如下：

• 老人越来越长寿
• 物价上涨过快
• 养老金没有有效增值渠道
• 养老金被挪用
• 劳动人口红利消失

我们的养老金在刚退休时看起来不错，一般5~10年之后，只够勉强维持生活，10年之后，可能生活也不够了。

举例来说，我母亲10年前退休时退休金1400元，当时我的工资是3000元左右。现在母亲的退休金是2200，我的工资一万。未来……

（3）靠房养老

靠房养老在现在房价上涨的时候，显得最保值最可靠有安全感。多套房在手，住一套租一套，是很多人安逸的选择，有些年青人靠着房租收入，提前进入养老状态。但靠房养老的方式有几个问题：

1. 房价未来很长一段时间会进入下行通道，房价下跌、空房过剩、经济不景气、政府廉租房出台等太多不确定因素。
2. 要有多套房才行。这样人自然有一定经济实力和思想，真正困难的是只有一套房的老人，住就不能租，租就不能住。
3. 房子不易变现，好比现在在北京有套房，市值500万，但手上还是没有钱花，生病又不能急用钱。
4. 未来房产税出台，多套房可能税比房租还高。

 

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二、养老三种产品

 

（1）基金、股票。优点：流动性高、收益高、可自由支配大额资金（比如做手术、旅行），缺点：风险大、收支不稳定、需要有一定的理财知识和精力，最后钱有用光的时候。

（2）养老金、养老保险。优点：终身受益、稳定可预见性。缺点：随物价上涨到手收入递减，投资不可逆，流动性差。

（3）混合型，这种在中国还不常见，类似分红型养老保险，但收益太低没有明显优点。我建议把这条换成保险，对冲重疾、意外风险。

 

这三个产品好比汽油车，太阳能车和混合动力车。

 

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三、制订养老计划的七个步骤

（1）确定退休期望

• 打算多少岁退休
• 退休后想过什么样的生活，是农妇山泉有点田，还是豪华游艇哈罗哈。
• 遗产想留下多少

根据期望，计划实现期望大概每年需要多少钱。具体算法有两种：

• 自下而上，把生活中的帐单汇在一起，看看每月要多少钱
• 自上而下，希望退休后的生活是比退休前质量更好，还是更简单，还是保持不变。

（2）算算退休后能拿多少钱

这是这本书最核心，也是最难的地方，简单的说几大块内容：

1. 固定收益，退休金、保险、房租等的固定金额
2. 投资收益，这个算法比较复杂，简单的就算法如下，别想着p2p 18%或股票一个涨停版10%的收益，那是不可持续和复制的。
   1. 定期储蓄、支付宝3%
   2. 国债、基金、债券、黄金 5%
   3. 股票 7%
3. 其它收入。分红、知识产权等不确定的收益。即可以折成平均投益，算在投资里。也可以成立专项基金，比如旅游基金、慈善等。
4. 积蓄，包括现有资产加上未来收入。

（3）拿到的钱减去期望生活需要的钱

1. 如果钱够用，那就很简单，多的钱可以做为定投、遗产、挥霍都行
2. 如果钱不够，那就要回到第一步，修改退休期望

这里要考虑几点：

1. 通货膨胀率，中国国情特殊，就按6%来算吧，物价10翻一翻
2. 税：个税、房产税、遗产税等（未来都会出台）
3. 重大支出、生活保障预留

（4）算算手上的钱，能维持多少年

1. 净资产：固定资产（不包括自住的房子） + 流动资产 – 预留遗产
2. 每年收入：固定收入+投资收入+其它
3. 每年支出
4. 每年缺口：每年收入-每年支出
5. 可维持时间：净资产 ÷ 缺口

做这步工作是告诉大家，平均65岁退休，保证手上的钱可维持20年（个人建议要计划30年，现在人太长寿了，未来活100岁可能不是问题）。书中算法非常复杂，如果不够用：

1. 推迟退休时间
2. 降低期望生活
3. 提高收入
4. 减少遗产
5. 其它

（5）评估可持续性（略）

（6）遗产计算和操作（略）

（7）根据上面的数据，优化产品组合

简单方法：固定收入50%，投资收入50%。

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终于洒洒洋洋的介绍完这本书的大概思想，可能读者早憋着问：

1. 这和我有什么关系呢
2. 有房子就好啦
3. 具休要留多少钱够用
4. 这样复杂怎么算的清楚，能不简单点

我不能展开论述、回答大家想知道的干货，而且这些问题没有标准答案，写这篇文章的目的，只是告诉大家模糊的正确，让大家在退休前，带着问题生活，调整预期，向内心的向往生活靠近。

最后，给个最简单的算法算收入，对比每月支出，看看够不够花，不够的话就要吃老本了，算算能吃多少年！

退休每月收入：养老金（现在工资/4） + 第二套房租 /2（更多房子突略不计）+ 投资总额 * 0.5%

 

这只是一个大概的、简单的算法，有兴趣可以来读一读这本书《不上班也能月领万元》。

人无远虑，必有近忧。多算胜少算不胜，何况无算?

 

 

 

 

 

 

 

 

身边常有人说，能不能存下钱和赚钱多少没有关系。对这个事情，我非常不理解，如果一个月赚一万，可能必要生活开支能就把钱光完，但如果一个月赚5万，还会不够花吗？这些钱都花到哪去了？为什么商家会让我们甘心从口袋里掏钱？这个书能给大家答案。

本书分为三章，第一章介绍消费行为怎么来的；第二章消费动机；第三章：重塑消费行为（理性消费），我觉得读这本书最大困难，就是很多尖酸生涩的语句，不知道是翻译问题，还是作者太过学术化，所以看起来非常吃力。我都是快速的跳着看，要是逐字逐句的看，很容易走神。这里挑一些干货给大家分享：

 

 

一、为什么花钱？

花钱有两个目的，第一是愉悦自己，第二是炫耀自己某些能力。很多时候两个目的都有。

比如苹果手机，即是满足自己日常使用，又能告诉别人自己的购买力和品味。如果说苹果手机还不足以拉开人与人之间的距离，那豪车、名表等奢侈品就更能满足炫耀的目的。

 

二、怎样炫耀才更有效果？

炫耀有三个等级，炫耀浪费、炫耀精度、炫耀声望。

炫耀浪费，最简单粗暴，豆浆一次买两碗，喝一碗，倒一碗。100万买二十辆奥拓组成车队，一会例摆成S形，一会摆成B形，这就是人说的土豪。

炫耀精度，在这个物质越来越丰富的社会，一个人再怎么浪费，也花不了太多的钱，而且花钱还要投入时间、精力成本。在认识到这一点后，出现很多精度消费，比如安全性最高的汽车沃尔沃，比如工艺复杂的雕花红木家俱，比如性能越来越快的手机和电脑。从炫耀浪费到炫耀精度的转变，反映了消费的去物质化。

炫耀声望，如上面举例，家俱、汽车、电脑保养的好，用个十年没什么问题，而且技术和精度提升总有一些上限，随着社会财富增加，这些物品人手一套，大家又拉不开差距了。这时就有品牌价值的奢侈品，比如路易威登、香奈儿、爱马仕、劳力士、卡地亚，这些东西不但很贵，而且不像汽车、家俱占地方，而且每年都有不同的流行款式，没有巨大的财力，很难一直跟风。

除了以上三种炫耀，还有更极端的炫耀，炫耀稀有（陨石碎片、粉色钻石、濒临绝种的宠物）和炫耀古老（名人字画、古老钱币）

 

三、消费动机有哪些？

人和人之间的差别是极小的，但就是这极小的差别才至关重要，所以消费动机大多都围绕着五大人格差别展开。

• 智力
  • 教育、学历证书
  • 提升智力的商品（IQ开发玩具、早教机构）
  • 要求使用者掌握特定知识的商品（高级天文望远镜）
  • 为朴素商品附加复杂功能的商品（高级自行车、高级缝纫机）
  • 纯粹智力商品（棋牌类、股票）
  • 借用他人智力（购买复杂艺术品、工艺品）
• 开放性
  • 新奇的价值（传统商品可以让低开放性消费者满足，高开放性消费者的赚钱空间大很多）
• 尽责性
  • 高维护产品（实木地板、古董家具）
  • 宠物
  • 收集强迫症
  • 个人护理（发毛打理等）
  • 家用健身器
• 宜人性
  • 浪漫的信号（钻戒、玫瑰、礼品）
  • 宜人性与进攻性的转换（年轻时的进攻性，中年的宜人性）
  • 宗教与政治服务业
• 稳定性

四、如何重塑消费行为？

• 放弃策略的愚蠢
  • 扬言不再花钱了的人，往往都是宗教人士（道士、僧人、特蕾莎）或是政治狂热分子
  • 不花钱的行为会带来地位，也是另一种方式的“炫耀”。（比如特蕾莎、甘地）
• 替代方法
  • 断了念头（延缓几天，思考维修成本、使用频率等）
  • 寻找现有物品（旧电脑升级，旧皮鞋打理干净）
  • 借亲戚朋友（游戏机、健身器等）
  • 租赁（图书馆借书、7天无条件退款等）
  • 共享（顺风车、共享单车、AA制等）
  • 二手（克服头脑对全新的非理性定价，及对二手非理性嫌恶）
  • 仿品（A货包包、假劳力士）
  • 自已动手（同为炫耀，自己动手的产品增加了尽责性、创造力和智力等炫耀的附加值）
  • 委托生产（定制饰品等，即减少成本，又附加宜人性、智力、创造力等附加价值）
  • 新科技，等三年
  • 要求亲朋作为礼物（反正送什么都是送，就点自己喜欢的）
  • 看穿商品中的附加值用高智商碾压（比如高清双摄柔光自拍，就是双摄像头加软件滤镜，提高效果永远无法超越2000元的微单）
• 别为了省钱多花时间
• 把炫耀，变为提高（卡耐基六种让人喜欢的方法）
  • 记住名字
  • 认真聆听
  • 微笑
  • 让别人感觉自已很重要
  • 站在别人立场说话和思考
  • 关心别人

五、我们需要什么？

• 财富：是资产、收入、偿债能力和信用体系的综合得分。
• 地位：能带来社交兴趣、吸引力、尊重的东西，他来源与他人的认可。
• 品位：是我们挑选人和物品的方法，能反映出智慧、性格、意识形态、审美、道德标准。

六、作者给出的建议

• 延长商品寿命
• 绘制真实成本地图。比如说iphone手机，要买32G还是128G，我们从下面的计算方式中得到，正常用户打电话、聊天、拍照32G够了，只有手机发烧友和喜欢下载到手机里看电影才需要128G：
  • 跟据算法不同先扣去15%容量
  • iOS系统和自带app占用10G
  • 微信、QQ、短信等聊天工具长期不清理占5G
  • 照片、视频，一年1G，喜欢拍照的人三年5G
  • app正常用户3G（ 20app，两款游戏）喜欢玩游戏、装软件的人10G
  • 听歌 1G（200首歌）
  • 用无线看电影 0G。喜欢下载到手机里 10G（一部电视剧50集，每集200M）
  • 其它，10G
• 作者推荐用消费税减少炫耀，理由如下：
  • 因为购买新东西要多收税，人们会减少浪费
  • 因为买二手不用买消费税，二手市场会活跃
  • 消耗品使用会更小心，世界更环保。比如减少电池、汽油、水等消耗
  • 可以增加互动交流机会，比如拼车、共享单车、邻里互相帮忙等
  • 增加储蓄和投资习惯和慈善机率
• 我不认同用消费税的理由如下：
  • 税收加重人民负担；
  • 税收让愿意炫耀的人得到更多的炫耀
  • 税收让市场减少活力；（都不花钱，钱都存银行，买房产）
  • 税收如果运用不合理和去向不明，会造成贪污
  • 可能会引发走私和地方武装。（比如美国的禁酒令，中国古代的贩卖私盐）

七、附上这本书一些摘录的内容：

• 虽然拥有物品带来的快感通常只能昙花一现，但人们仍然沉浸在“工作-购买-渴望”的消费主义轮回之中。因为人类在进化过程中形成许多小范围的社会集体，身在其中，你的形象和地位就是至关重要，这已不仅是生存需要，是为吸引伴侣、娱乐朋友和抚育后代。
• 在“工作-购买-渴望”中间没有自我，其实自我的要求最简单，吃喝、住行、有社交、不恐惧，所以消费很多时候是为了别人。（本条个人观点）
• 产品分为两种，这两种有交集重叠：（1）地位型，别人看见能给我们拥有时，给我们带来影响力的产品（读MBA、豪华游轮、钻石珠宝）；（2）愉悦型：自己产生满足，不管有没有人知道（汽车、房屋、空调）
• 基本生存所需的商品都很便宜，而自恋型的自我刺激和社交展示商品则比较昂贵。所以活着并不贵，但炫耀很贵。
• 把宫殿搬到月球上，谁能享受多久？愚者为财富举杯，智者为健康举杯。
• 责任感、宜人性、情绪稳定、智慧等优秀品格只有经历过失败的人才能捕捉得到。而这种优秀品格并没有什么商业价值，让商家没有推广的动力，让初入社会的年轻人无法被接受，所以显得不时髦、过时。
• 商家鼓励消费常用的两大谎言：
  • 我们与人建立认真长期关系时，用高于平均水平的商品可以弥补我们低于平均水平的特质。（比如美容、名牌服装等）
  • 比起自然行为，商品能为我们带来更酷更吸引人的展示特质方法。（比如多功能SUV能增加对女性吸引力）

 

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这本书非常优秀，但我写这篇文章的标题时说“ 帮自已省钱的书”，因为这套原理很难和别人说清楚，别人听了之后也很难运用到生活中。希望大家通读此书，靠自己去感悟、思考让行为有所改变。

 

自从有了房贷后，很长一段时间都在思考，要不要把车卖掉。我是从两个方面考虑卖车这件事，理性来说卖车能得到车款，并且避免未来很多显性、隐性开支。感性来说，未来公共交通、网约车、共享单车组合，无缝链接出行交通。当我把这个想法告诉老婆，本以为很容易得到认同，不料遭到果断反对，于是做更深层次的思考和推演，得出结论，不卖车更适合现在我的家庭。

卖车的好处：

1. 减少硬性开支（车险 2000、小区停车 720、保养 700）
2. 减少软性开支（加油、停车、过道费、洗车和自驾游冲动等）
3. 减少意外开支（违章、事故、修理等）
4. 得到一笔卖车收入
5. 避免堵车、找车位、疲劳驾驶等用车烦恼，有更多时间休息、娱乐
6. 真正需要用车可以去租辆车，有短租和长租方式

 

没车的坏处：

1. 探亲访友需提前计划时间，过年过节不好约车
2. 超短程（超市、地铁站）和接送人不方便
3. 超恶劣天气难约车
4. 网约车违约风险（迟到、单方面取消）
5. 失去自驾乐趣
6. 没面子

我选择不卖车的个人原因：

1. 我生活在大城市里，父母在离我60公里的小县城，大概一两个月回去一次。查了滴滴打车异地单趟需要180元，加上过道费20，一年的6次的回家成本就是2400元。并且很多时候没人愿意接单，而坐客车很麻烦，租车公司租车起租单位两天，而我只需要用4小时。
2. 我的车无事故，一直在售车的4S店里保养，没有小毛病，油耗低，使用非常省心。如果能把车开到10年，就把车的价值使用完没有浪费，也没有买卖车时产生的摩擦费用，省钱就是赚钱，最后还有残值金作为奖励。
3. 我买了车位，每月只需交管理费60元，我用交行卡加中石油车队卡组合加油可以打92折，虽然我是2.0排量，但我开车习惯好、保养仔细，百公里油耗6.5升，我买的车险三年未出险，保险金打6折只要2000元不到，保养费单次平均在400元左右。综上各项，我用车费用低于70%有车家庭。
4. 我的车上有宝宝的安全座椅，中国家庭常突略这点，这对儿童座车安全非常重要！
5. 最重要的是卖车的钱，很难同价位再买一款心仪的车，而这笔钱又没有好的投资去向，放在手中一直贬值，所以有实物更合适。

 

因此，我决心把卖车的心收起来，让爱车继续伴我前行。当然这大段的文字并不是没有用处，我总结了三点：1、平时少开车，尽量使用公共交通和自行车或步行出行，选择低碳健康的方式；2、超300KM或4小时车程尽量不自驾；3、我仔细分析，拿定主意，选择不卖，这使我的心平静下来。

OK，我决定停止投p2p。

先声明，并不是p2p发现什么惊天漏洞，也不是有家庭财务出现问题，或是有更重大的投资机会。p2p是一项非常方便、轻松、低成本的长期理财工具，如果手上有闲钱可以长期把钱放在里面慢慢滚动，年收益在10%左右是没什么问题。而且p2p理财可以用做特殊用途，比如存钱买车，小孩生活费等。

停投的原因是最近在读《穷查理宝典》这本书，查理的投资理论是认准几个值得投资的地方，把主要资金放在里面，并耐心理性的等待结果。

现在我的问题有三点：1、资金过散；2、交易过频繁；3、资金退出机制复杂。

所以我停止了p2p、基金定投等几个方面。而且这些投资很多都是尝试性的，并没有投入精力、认真的去选择有价值的洼地。我们有自己的工作和生活，不方便在投资理财上花费太多时间，所以更需要聚焦几个值得信赖的公司，慢慢伴随成长。

对了《穷查理宝典》这本书，值得推荐！