最近遇到三张会员卡到期的情况。

洗车卡 200元，可洗15次车，有效期一年，还剩8次。剩余原因，车子有时脏了会自己擦擦或下雨时刻意开出去溜两圈。洗车点周围配套少，不喜欢在旁边站着干等。另外车店老板可能觉得洗车不太赚钱，去几次都说没人洗不了。

看购电影卡，朋友给的，有效期一年，还剩80元。剩余原因，平时看电影很少，或想看电影的念头比较即兴，卡不在身边，有次想看的电影发现两张票要90元，余额不足。

考拉大冒险，288元9次，有效期半年，还剩3次。剩余原因，不知道有有效期这回事。

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另外还有几张很“可惜”的卡：

巨涛发型卡，充300送300，第一张用完了，第二张又充，没几天店关门了

金吉鸟/英派斯健身卡，老婆下决心要减肥办的，第一次很支持，第二次明确反对，但老婆一定要办

古筝培训课，老婆看甄嬛传那段时期，突发奇想要学古筝，买了一个花了5000多，说送十节培训课。结果只去一节课，古筝在家睡觉睡了3年了。早知道在网上买个1000块钱的古筝，再报个培训班1000块钱。

某游乐场卡，350元15次，没去几次店倒闭了。​

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​看来办卡不但省不了钱，还成了堵心的因素，所以以后要谨慎办卡，如果一定想办，一定要试用几次，确认适合自己才办。我总结用卡不方便的几点原因：

1、办的时候不确定是否适合自己；（比如健身卡、古筝卡）

2、店倒闭关门（理发卡、游乐场卡）

3、老板对办卡用户不待见（洗车卡）

4、​条件限制太多（电影卡）​

最近几天在学习javascript编程，用这个语言做了个房贷计算小工具，分析了一下买房还是租房到底哪个划算，这里把我的结果展示如下：

一、从纯理性层面考虑：

假设：

房价200万​

首付75万，贷款125万，30年还清，每月还款6700

家庭收入1.5万，家庭支出​7000

同样房子租房价格在 2500元/套

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​如果买房，30年后，手上的现金大概 78万加一套房

如果租房，30年后，手上现金大概 315万​

（我没有计算物价上涨、房租上涨、通货膨胀等因素）​​

简单的说，到退休时不买房手上存的钱，可以买一套房。买房在经济上略划算，但风险更大。

而且有了房屋之后，有装修、家俱电器、房屋修缮、购房要交的各种费用（契税、中介费、工本费等）​，未来的房产税、遗产税等因素，都要算在房屋成本中。

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所以，我的结论是，如果你内心够强大，有理财观念，不贪婪不恐惧，不买比买好！

​这样，你的人生更加自由、轻松、有活力和想象力！

二、从感性层面来考虑，买房比较好：

​1、安全感，发自内心和外界各方面，也是最核心的因素；

2、​强制帮助投资；

3、​抵御通货膨胀；

4、​避免租房各种麻烦（涨房租、搬家、房东中介违约等）

5、与户口相关的问题（小孩入学等）​

三、聊几个比较远的话题

1、​没有只涨不跌的市场。因为过去10年时间里，中国房价涨的离谱，大家有一种惯性思维，未来还会一直涨下去，这点大家非常乐观，谁都不认为自己是最后的接棒人。巴菲特有一句精典的话，别人贪婪时我恐惧。

2、房产税。在国外房产税是一个非常成熟的税种，基本上是每年房价的1~3%左右，中国没有施行，是因为基础信息不完善、各政府部门之间信息未打通，但30年后这些技术问题应该都不是问题。

3、遗产税和赠与税。在国外遗产税与赠与税也是非常成熟，徐静波的《静说日本》节目有一期“从上海人离婚买房看日本富三代”中提出观点，在日本富不过三代。遗产税是阶梯制度，有点像个人所得税，我们现在人人户下都有几套房子（算上老人），所以算是高资产人群，一般税率在50%，老人突然过世，想要继承房子，需要在3个月内（可申请再延长3个月）拿出房价一半的现金，是非常困难的事，不然房产只能低价拍卖。

4、从人口曲线来说。63年第一次出生高峰，86年第二次人口高峰，现在买房都是86年出生的人成长起来的这群人。随着社会进步和发展，出生率逐年下降，房子会越来越多，人却越来越少。举个简单例子，现在自己有一套房，父母一套房，配偶父母有一套房（如果条件好点，这3群人再买几套），30年后这些房都集中在儿女手上，平均每个家庭都有3套房以上，房价会如何？

​基于以上4点线，任何一个不确定因素都可能造成蝴蝶效应，引发房价下跌，并结合日美港台的房价曲线。我可以大胆的预测未来20年内房价是一个过山车的过程，先猛降50%再缓慢涨回去，在第20到30年之间，再缓慢上升。

我朋友最近入职一家公司，入职的前几天在培训业务知识时，遇到了有关于业务的提成方法看不懂请教我，正好最近在学PMP，我就一时兴起帮她算了算成本和收益。

先介绍一下朋友背景，朋友刚换工作，跳槽新公司后定岗为高级，底薪6000，另加业务提成，试用期三个月，要做到5万的业务量才能转正，并且每月有一定的指标，如果完不成就会降级，底薪也会下降，每周单休。​

上图是提成的计算公式，简单的介绍一下。当月做到一万以下是没提成的，做到一万到两万提1%，两万到五万提1.5%（但其中的两万，刚上档的1%算，两万以上部分开始按1.5%算），以此类推。那可以得出：​

（0~10000）：提成 0 元

（10000~20000）：​提成 100~200元

（20000~50000）：200+（0~30000）x1.5% = 200+（0~450），提成200~650元

（50000~100000）：650+（0~50000）x2%=650+（0~1000），提成​650~1650元

（100000以上）：1650 + 300元/万（超出10万部分）​

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于是我把上面的结果告诉了朋友，但她还是比较晕，问起来那我大概能拿到多少钱呢，这是她最关心的问题。

我让她了解一下，上个月最厉害的业务员做多少业务，再问问一般在多少范围。她问后告诉我，最厉害的做了8万多，最差的没做到业务，一般都能做到两三万吧。

我根据贝塔分布方式计算：

（最差 0元 + 最好 8.5万 + 平均2.5万 x 4） ÷ 6 ≈ 3.04万

​那你的提成在 350 元左右。

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​她听了说，搞了半天这样少啊，真是太没意思，不过还有底薪6000块钱，也还凑和。

我想了想说，并不是这样简单，对方不会让你轻松划水。你忘了培训时说过，如果业绩不达要求，会有降级吗？从高级到中级，再从中级到底级。那你的6000底薪也有可以变为5000元、4000元（甚至更多）

​​然而并不是降到4000就可以平躺下来享受4000稳定收入，公司可能也不会辞退你，但会让你做总结，写方案，做计划，总之变之方法折腾你，摧毁你的信心，最后让你自己提出辞职走人，还让你觉得自己很没用。

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她想了想没了注意了，是不是这就是骗人的公司呢？她可是这个行业的4大龙头之一，我想试试。

我做了一些自己主观的推演，首先，8万以上到10万可能算是极限，并且超出10万收益是正态分布，那付出的精力和收益是不成正比。就好比，考90分要复习20小时，但要考99分要复习100小时。

反之，​试用期3个月5万业绩转正，那就以这条线为及格基准60分，那就是说，每个月做到1.5万是不难，但不能保证不降级，降级就要降薪。如果想保级就要高出平均水平一点点就可以，刚才的贝塔分布算出来结果 3.04万，那给自己目标定在3.5万左右即可做到付出时间最少且收益最大化，和比较安全的划水临界点。

就是说，保证了平均每月​在6300元左右，别把业务提成看太重，重点是学习行业龙头的公司管理技巧和运营细节，为未来的机会做储备。

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人总是对未知的事物疑虑和恐惧，经我这样分晰，能明显感觉到她说话的语气都开朗许多。她问我说，为什么要设定这样一套复杂的计算方式，让人看不懂？

我说，看不懂就对了。你看移动的计费方式，团购的红包使用规则，信用卡的计算方式，旅游出行的收费、自费项目，哪样能一口气说的明白，就是在大家迷迷糊糊中把钱花了，还觉得占了不少便宜。

而且像这种用制度规范人性的企业，其自身出发点就是通过算计让公司利益最大化，显得小气和险暗。而且如果遇到我这样的人多了，势必要把条款改的更加复杂，如果我还继续破解其中的规则和漏洞，那对方的补丁也更多。到最后复杂到无法执行时，就会图穷匕现，比如加入不受欢迎客户黑名单，或是私下里电话聊聊​，或是解释权归本公司所有。

是不是很玄乎？举个例子吧。有兴趣的朋友搜“杨蕙如”​。

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