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我们公司最近研究的一款产品需要做CA认证，在这方面我做了几天功课，整理一些心得体会，因为也是一知半解，如果有错误，请与我联系 18724751@qq.com，感谢！

一、什么是CA认证

我们常说的CA认证有两层含意，一是CA认证这个动作，即电子认证服务，是指为电子签名相关各方提供真实性、可靠性验证的活动。二是CA证书颁发机构（CA, Certificate Authority）即颁发数字证书的机构。是负责发放和管理数字证书的权威机构，并作为电子商务交易中受信任的第三方，承担公钥体系中公钥的合法性检验的责任。

可以理解为CA机证颁发CA证书

二、什么样的CA机构是权威

工信部网站，选择分类“行政许可 > 电子认证服务”，可以查询到通过国家认证的可颁发CA证书的公司。

 

二、没通过国家CA认证是否不具备法律效应？

不是，只要满足以下条件就具备法律效应。

  • 数据电文原件，能够可靠地保持内容完整、防篡改，满足法律规定的原件形式及文件保存要求；
  • 电子签名，能够标识签署人、签署时间，防篡改，满足法律规定的有效电子签名要求；
  • 身份经过第三方有效认证，满足法律规定的认证要求。

所以，只要经过国家认证的CA机构授权，并且数据原文以区块链方式存储，身份经过认证的电子合同，都有法律效应。

 

三、市面上提供电子合同、电子印章服务的公司与CA认证关系

2021年初，只有49家通过国家CA认证，平均每个省只有1.5家。

所以基本上这些平台都是被授权和代理的方式进去操作。

所以，想了解合作公司有没有资质，要询问是否通过CA机构授权或有授权书，授权书有效期到什么时间。

一般这份证书会放在公司官网的显目位置和着重介绍，如果没有这家公司的安全类产品就有很大的法律风险。

 

 

 

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终于买好我的保险啦，在这里热烈欢庆一下。

为什么要说终于，因为保险在我看来只是小儿科的东西，就像电子产品一样，看看攻略和参数就能很快速做出决定，然后果断下手，但实操之后发现，并没有那样简单，我把这几天遇到的问题整理出来与大家分享。

一、买什么保险

保险分为四大类，寿险、意外险、医疗险、重疾险，我之前写过一篇文章专门介绍保险的分类、特点、注意事项《小白的保险研究心得》，有兴趣可以了解一下。

二、每个分类具体买什么产品

保险公司太多了，产品也特别杂乱，网上的攻略要特别小心，每篇看着都有软文嫌疑，所以让人一时难以分辩。这边推荐知乎平台的“肆大财子”写的文章，内容详实、浅显易懂、逻辑清晰、图文并茂。

三、是否在一个平台买齐

一般每个平台都有上面的四类保险，就像组装电脑，每家都有主板、CPU、显卡、硬盘等零件，但是自己想的零件不是正好每家都有的。但如果分散在各处买，管理起来是个麻烦事情，这是一个两难的选择。

在平台方面，支付宝做的最好，一张图能看到自己和家庭的保险配比情况，对新人非常友好，而且保险数据集合在总资产一张表里，可以方便看到家庭的财务情况，支付宝的医疗险“好医保·长期医疗”是拳头产品，其它产品也还可以，综合水平最高。

其次是微信保险，通过微信下单和管理，有微管家服务，并且还送洗牙、体检、新冠疫情、意外险等保险，我就买一个意外险，领了一大堆都不太好意思了，主打意外险“护身福.意外险”，查询和自动续费很省心。

第三推荐“小雨伞”平台，虽然名气不大，但我关注了好几年了，主打重疾险“超级玛丽”系列，支持PC端操作，客户电话7×24小时。

经过仔细思考，我的动手能力比较强，追究求性价比和适配，最好是从各平台挑选出适合自己的拳头产品分别购买，然后在印象笔记中汇总起来。对于想要散买的朋友，一定要用笔记记录，不然时间久了，保险名称、操作入口、理赔范围都会遗望，再找寻找，浪费自己的时间和精力。

 

 

四、买重疾险遇到的问题

重疾险是费用差距最大，坑最多的产品，在这上面我花了最多时间。

首先我把目标放在“健康保重大疾病保险”，试算保费，39岁、保额50万、保到70岁、30年交、加上重疾津帖、特定疾病，合计7188元/年。

这是昆仑健康保险承保的产品，性价比高，支持PC端下单，并且支持追加“重疾医疗津贴、特定疾病保险金”。在一切就绪准备下单时，发现只支持五个省“北京、上海、广州、浙江、山东”，我开始以为页面有BUG，第二天问了客服才知道，保检会规定，当地没有机构是不许在当地销售保险的，我不太懂具体的缘由，但为了避免后继隐患，果断寻找其它替代产品。

 

我的第二选择是“超级玛丽重疾险3号Max”，试算保费，39岁、保额50万、保终身、20年交，合计 9985 元/年（超级玛丽重疾险2号Max 9450元/年）。

这款保的非常全面，有的没的都保上，性格比刚刚的，当然价格比较高。而且2021年1月31日，这款保险就要下架了，因为后面重疾性的保障范围有变更，听肆大财子的分析意思，新不如旧，那就不要犹豫，拿下这款。

在保费试算时发现一个非常大的问题，这款保险只能买终身，虽然从保障角度来说，终身 > 定期 > 一年，而且只能按20年交，大大超出我的预算，只好忍痛放弃。

 

我的第三选择是“超惠保重大疾病保险”，试算保费，39岁、保额50万、保终身、20年交，合计 7485元/年。

虽然价格便宜一些，还是上面的问题，保终身和20年交。而且觉得档次下了一两个台阶，都花了这样多的钱，不上不下的感觉，有点鸡肋。

 

我的第四选择是“小雨伞超级玛丽重疾险（全民版）”试算保费，39岁、保额50万、保到70岁、30年交，加了轻症保障、身故保障，合计 6450 元/年（不加两项，4280元/年）。

这款保险性价比高，知名度高，自由灵活（可以保到60岁、70岁、终身，可以按5、10、20、30年交，可以追加轻症和身故）。

不过还是有两个缺点，不含中症保障和只有16种癌症（一般是全部癌症），但很适合我。

 

五、买重疾险是买终身还是买定期

这个问题我纠结了半天，推荐这篇文章 重疾险到底是保定期还是保终身，一文帮你搞懂。简单概括：

  1. 先家庭负担如何，如果被保人生大病，会有多大的窟窿
  2. 再考虑保额，最少50万以上，如果为了保终身牺牲保额是本末倒置
  3. 省下来的钱用在什么地方，是否能理财生钱

第（1）（2）点好理解，第（3）点需要好好算一下，平均每年可以省下4800元，如果按年化7%收益，从39岁到70岁的31年投资，可以多赚56万，这笔钱放在70岁保险结束之后，就可以用来成为重疾基金。

 

当然这只是一个数学模型，有三个意外情况：

  1. 能否坚持理财30年以上
  2. 平均复利能否达到 7%（很难，普通家庭理财预期在4%左右合适）
  3. 70岁之后是重疾的高发期，如果那时生病，存了点钱一下都扔进去还不一定够（人一辈子得重疾的概率在75%左右）

 

所以，我的结论是，一般家庭在条件允许的情况下，无特别长远理财计划，就买终身重疾，省心、放心、舒心。我因为要早日实现Fire人生目标，而且有一些固定资产，所以选择到70岁。

当然，还有更极端到保到60岁，费用会降低一半，那我觉得适合两种人群，一是有明确目人生计划（比如Fire人生、长期理财习惯），短期家庭压力非常大。

还有一种一年期重疾险产品强烈不推荐。

 

六、医疗险、意外险购买

这块简单明确，费用也不高，没有花太多精力

医疗险在支付宝给我和老婆买了好医保·长期医疗，469元/年/人

意外险在微信给我和老婆买了护身福.意外险，188元/年/人，给小孩在支付宝买了萌宝保少儿综合意外险 99元/年/人。

都开通了自动续保功能。

加上我交的五险一金含有的（工伤、基本医疗）和平安车险、交强险，基本上这块能全覆盖。

 

七、寿险的选择

首先，我家人在亲戚的推荐下，帮我买了 国寿福禄满堂养老年金保险(分红型)，5万元。买的时候我也不知道，保什么也不清楚，总之亲戚说什么就是什么，比较相信他们，也碍于情面照顾业绩。

这款保险我仔细研究下，从现在开始，每年领800元左右到60岁，然后每年领5280元到80岁。如果中途生病死亡赔5万，意外死亡赔10万。5~10万对保障的意义不大，可以算是一种理财产品，收益率看着不错，其实就在3%左右，不亏不赚，就当强制储蓄。如果是有闲钱，买了没坏处，但好处也不明显，这笔钱随便用来理财，收益远高于保险。

 

我需要的是身故后，给老婆、孩子留下一笔安家费，首先我先计算下家庭的资产情况，房贷还剩下100万，孩子教育50万（5万 x 10年），家庭开支50万（5万x10年），所以保额建议在200万。因为我们家庭有固定资产，老婆也有收入，50~100万也可以。

 

  • 擎天柱5号，试算保费，39岁、保额200万、保到70岁、20年交，合计 7900元/年（小雨伞）
  • 大麦2021，试算保费，39岁、保额200万、保到70岁、30年交，合计 4946元/年（小雨伞）
  • 全民保·定期寿险，试算保费，39岁、保额200万、保到70岁、30年交，合计 5776元/年（支付宝）

这几款产品都是市面上主流产品，我觉得价格都非常高，难以接受（寿险一分钱一分货，不要贪图便宜）（如果保额是100万或50万，可以简单的除2和除4）。

我做了慎重思考，我买寿险重点覆盖生病身故这条，70岁前病故机率很低，而且家庭也有一些资产，再为此花太多钱不太值得。

于是我没有购买寿险，在重疾险中加附加了“身故保障”，只要死亡就能得到50万。

八、突然发现两个问题

（1）我在买重疾险时附加了身故保障，但这条和重疾有冲突，简单的说得了重疾后死亡，只赔50万。如果同样的钱我拿出单独买份寿险，我得了重疾可以得到 50，重疾导致死亡可得到50，合计100万。于是第二天果断打电话去退保重新购买，还好在犹豫期内，没有损失。

（2）我在梳理保险的时候，发现我两年前买过一个全家医疗险，正好后天就要自动续费了，马上打电话过去取消了，不然一下要扣了1000多元。医疗险不是说买多了赔双份，是用多少赔多少。

 

写在最后，保险很重要，不能有侥幸心理，特别想要有人生计划时，保险要考虑到位，在上面花些时间做功课，是一件一劳永逸的事情。保险的坑很多，不要为了省事、省钱就随便购买，比如我妈妈帮我买的分红寿险，就没有起到保障的作用。保险要合适，家里的顶梁柱要重险，儿童主要保意外，还有一些特殊保险比如家庭财产、手机碎屏、宠物伤人等，根据自己需要购买。

 

（后续，在小雨伞平台把玛丽重疾险退了，因为是犹豫期所以没损失，而且退款秒到帐，换成玛丽重疾 + 大麦2021。）

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在18年初时定下了一年读150本书的夙愿，历时两年时间只完成了67本非常可惜。总结如下：

一、计划执行感受

（1）很幸福

看到博客里 NO.《书名》的文章增长，心里暖暖的很有成就感，每读完一本书都会合卷有益，让身体内充满一种能量在回荡，读书能明目、定神、开眼界。

（2）很有用

在和朋友聊天时，可以借用书中的观点表达自己的态度，并在生活中遇到事情，可以借书中的方法来解决，让自己有多种思考模型。

（3）有动力

有150本计划在前方，就有了前进的方向，总是想着快点多读几本，哪怕有些书是囫囵吞枣，但完成比完美强，读过就比没读强。

（4）很幸苦

读书真的需要花很多时间，而且遇到生僻和知识盲区，想要读完真的太不容易，比如《神曲》、《子不语》、NPDP教材等。所以有时只能强迫自己翻读下去，但仍有大半书只读部分，没能读完。另外写读后感也很难，特别是工具类或精典类的读后感，真的很难下笔，因为只是业余读者，没有资格评头论足、指手划脚。而且要把读后感写的生动、精练、有角度真是件不容易的事，花在读书上和写读后感的时间一半对一半（包括构思时间），有时甚至因为没写读后感，都没记入已读的书单中。但写读后感是件重要且必要的事，只有梳理后的知识才能和自己的知识体系相联结，才能成为自己的力量，我会一直把读后感写下去。

 

二、未完成原因

（1）一年读150本书难度较高

150本并非不可完成，只是需要持续的专注，这两年内发生了太多变化，内心很难平静。书也读的少，内心更烦乱，形成了恶性循环，到后面就有些放弃和泄气。

（2）很多书没读完

没读完分很多种：一、书质量不高，主动舍弃；二、不适合自己或不同意作者观点；三、有新的有趣书插入；四、书比较厚重，花费时间较多；五、阅读难度过高；六、新鲜感过去；

（3）游戏时间过多

造成没读完书的一个很大原因就是把大量时间放在玩游戏上了，虽然知道这是毫无收益的事情，但还是为图眼前的享受，而忍不住拿起手机。

（4）兴趣太杂

喜欢的事情比较多，小提琴、骑行、学英语、看综艺、陪小孩、睡懒觉，大量的时间浪费非常可惜。

（5）缺少目标

看起来给自己定了很多目标，但实际上没有一个核心的人生目标。所以很多计划虎头蛇尾、浅尝辄止，看起来在努力，实际上是一种短暂冲刺的假象，反而越生活越迷茫。

 

三、如何改变

（1）把Fire人生做为人生终极目标

Fire人生虽然只是财务方面，但涉及到理财、健康、阅读等多方面因素，把一件大事做好，其它小事都迎刃而解！

（2）减少玩游戏时间和游戏花费

目前只玩炉石传说，并且不再充钱，最强蜗牛也只充一个月卡。

如果真想玩游戏，就玩玩switch的一元租游戏。

（3）收缩兴趣爱好

今年的电子产品上花太多钱，不过该买的都买过了，今年应该不会再添置什么电子产品。

今年业余时间专注阅读、练琴、骑行、健身，不添加其它兴趣爱好，这也是断舍离的表现。

 

四、未来如何

150本读书计划虽没有实现，但读书是终身事业，今年计划读54本书，每周一本，应该难度不大。

另外今年的读书侧重点放在工作和专业类书籍上，有计划、有主题的阅读，在这方面书不应少于50%

 

 

附上这两年的书单 ：

NO.1《罗生门》
NO.2《十字军的故事》上（荣耀）
NO.3《雷明教你读懂一个人》
NO.4《十字军的故事》中（信仰的力量）
NO.5《十字军的故事》下（伤感）
NO.6《行者》（垃圾六小龄童）
NO.7《走下圣坛的诸葛亮》（帮三国迷开脑洞）
NO.8《流浪地球》
NO.9《无茶不欢》
NO.10《1988》（韩寒好书）
NO.11《您就是孩子最好的玩具2》
NO.12《进击的巨人》（漫画）
NO13.《万历十五年》
NO.14《刺杀骑士团长》上
NO.15《刺杀骑士团长》下
NO.16《你的灯还亮着吗》（点亮思维方式）
NO.17《重口味心理学》
NO.18《人间失格》
NO.19《动物农场》（反内卷）
NO.20《我是个妈妈，我需要铂金包》（一声叹息）
NO.21《莫泊桑短篇小说精选》（讽刺）
NO22.《寻找宜居行星》（阅书马拉松比赛用书）
NO.23《成为技术领导者》
NO.24《参谋助手论》(舔狗手册)
NO.25《皮肤的秘密》
NO.26《皮囊》(受益）
NO.27《李逵日记之忠义堂》
NO.28《深蓝的故事》（感动）
NO.29《微习惯》（反对书中观点）
NO.30《轻断食》（存疑）
NO.31 知乎周刊《xxoo那些事》
NO.32《浮士德》(top1）
NO.33 《反套路》
NO.34《树上的男爵》（潇洒）
NO.35《数据科学家访谈录》
NO.36《太阳系度假指南》
NO.37《林家铺子》
NO.38《电车难题》
NO.39《简斯维尔》
NO.40《车联网T-BOX系统设计》
NO.41《82年生的金智英》
NO.42《定投十年财务自由》（有益的软文）
NO.43 《你的孩子不是你的孩子》
NO.44《醉步男》（反转）
NO.45《无界面交互》
NO.46《控制血压的有效技巧》
NO.47《高血压看这本就够了》
NO.48《猎魔人2》
NO.49《格列佛游记》
NO.50《全彩图解痛风&高尿酸血症保健事典》
NO.51《七堂极简物理课》
NO.52《万物发明指南》（需掌握的低层逻辑）
NO.53《这本书能帮你戒烟》
NO.54《语音用户界面设计》
NO.55《生吞》
NO.56《安德的游戏》1
NO.57 《别闹了，费曼先生》（top2）
NO.58《桥下一家人》（温暖，宝宝推荐）
NO.59《猎魔人3》
NO.60《坏小孩》（隐密的角落原作）
NO.61《火影忍者》（漫画）
NO.62 《必须犯规的游戏》（5本）
NO.63 《尼罗河上的惨案》
NO.64《岂不怀归：三和青年调查》
NO.65《老爸评测：你的健康呵护指南》（科学就是力量）
NO.66《没有色彩的多崎作和他的巡礼之年》
NO.67《单骑行走战国印象》（主题旅游线路）

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Fire人生已进行38天，剩余4289天，Fire存款65k！

一、财务

本周花费538元，QQ音乐和腾讯视频有活动，冲了联合会员180元。

最近一段时间基金大涨，本年的基金收益达到20%，看起来非常优秀，但功不在我，只是搭上今年疫情后中国各行业优秀表现顺风车。这种高增长是不可持续也不可复制，要保持理性，明年一定不会有这样高的收益程度，心中的预期是10%。

我的理财水平业余，分享两个浅显的心的，一是智能定投，不要关注涨跌，每周自动扣钱。二是调整心态和预期，不用看别人赚钱多少，不用看行情好坏，都和自己没关，只要跑赢大盘即可。

新年时，和老婆说如果你开始记帐，就给你包200元红包，如果能坚持记一个月，再给1000元红包。现在老婆已经坚持10天了，一个习惯如果能坚持一周，就有长期坚持的可能性，并有可能成为终身习惯。

 

二、工作

最近工作异常的杂乱，不是工作量大小的问题，而且需求一股脑的涌入，不考虑完成的可能性，那只能乱排一气，心比较累。

有果必有因，之前项目缺少规划，到最后交付关门时间慌忙应付，只能敷衍了事。我去意已决，不想再淌浑水，只看时间放在年前还是年后。

 

三、学习

 

学习保险知识。关注保险四大种类和各类购买注意事项，谈不上专业，但做到了心中有数，理清了购买目的和期望，为fire人生路中搬开了一块巨石，功不可没！

保险就是对冲风险，风险可能有大小、可能会迟到、但从不缺席，如果不能承受，最好的方法就是转移！

 

四、习惯

周末清理了书房和卧室，卖了70斤书，但房间看起来并没清爽多少，看样子断舍离的功力还不够，还需努力！

 

 

五、读书

最近工作太忙，没时间静下心来读书。和朋友约好1月15日完成《时间简史》，一定要完成！

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元旦陪宝宝去图书馆，偶然在书架上翻到此书，随手翻看几页并无太大冲击，但还是借阅回家想打发一下节日时光，没想到后面两日翻读起来便一发不可收拾，一气读完，感慨良多，与良共赏。

我是骑行爱好者，读过一些旅行类书籍，给我的印象是要不文彩很棒，但与骑行无关，要不骑行故事很精彩，但少了些文化内涵。但这本书给不一样的感受，作者先为此次骑行先设定了一个主题“战国”，然后翻阅大量历史文献后设计路线，并沿着这条主线把旅行贯穿下去，为整个旅途输入强大的内涵，让故事隽刻在时间的长河中，就算十年后再读并不觉得过时与脱节。

春秋战国是我的知识盲区，只有一个大概的轮廓，这本书通过骑行、照片、典故、感受把这些碎片串联起来，形成一套完整的战国风茂让我心旷不已。而且作者有很多非常独特的观点，比如蔺相如之于赵国的重要性存疑，函谷关之与秦国的战略地位是否过重等，让人读了之后有耳目一新的感受，出人料意但又在情理之中。

之前读《文化不苦旅》，在马伯庸的介绍下，我游历了汉中、剑阁、天水、广元这些地方，这次读完《单车骑行战国印象》，我未来的骑行清单上多了一条战国路线，，而且巧的是他的终点就是我现在居住的城市，和县也是我的老家，看来我与作者也有许多渊源，这条旅程未来可能会迟到，但一定不会缺席！

在本书的后序部分，有关于对成书的感谢，最后一句提到有个女孩田奕为本书的润色。这本书最大的特点是文笔非常优美，特别是一些词藻华丽运用恰当，给本书增辉了许多。比如逼仄的旅馆、漫漶的壁画，这些都非常见文学功底，不像是一个骑车的糙汉子写出的文字，而且运用稍不留意就有卖弄和做作的嫌疑，一定是作为查证和推敲才点缀上去。

关于骑行方面，不多作评论，也不是本书的重点。从专业的角度来说90天（减去休整30天）5000公里是休闲的骑行强度，路途虽远但难度不大，主要是心理要强大坚定，要有信念支撑才能完成。装备入门款，完全没有骑行经验，多是一些生僻小路，新人不要校仿。但这种年青人的冲劲、计划行、执行力是非常值的赞扬的，不是轻易能做到的事情，年青就应该做一些值得纪念一辈子的事，不要让等待挂在嘴边！

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最近在执行Fire人生，在执行理财的过程中，思考想到成功就必须考虑意外的情况，面对风险一定要提前预防，所以买保险就是2021年的开年大事。

当然买保险不能听业务员的推荐，因为：（1）有利益关系；（2）思考角度不同；（3）手上的资源和渠道不同；（4）未来预期不同。所以我决定自己自己买，研究了一天知乎后班门弄斧的整理出一套策略，趁着头脑还热写下这篇文章，一来是帮自己整理思路，二来希望帮助一些小白朋友。费话不多说，直接上干货：

 

保险是什么

保险的是对冲、转移风险的工具，是一种保障机制，起到花小钱办大事的到杆杠作用，并且附带有一些理财能力。

 

所以买保险是一种良好的生活习惯和理财观念，要有保险意识在身上。

为什么国人反感保险

  1. 无意识，倒霉的事不会落在自己身上
  2. 功利心，买了就没用上就亏了
  3. 不吉利，有病的人才去买，生活好的人不需要，周围的人都好好的
  4. 推销太多，朋友推销、电话推销，并且推销的目的不是从客户角度出发

保险的预期

  • 可以当成日常消费，花了就不去想，不要想着返还或赚钱
  • 保险是必要的，没有保险就是裸奔，未来一定确定的就是不确定性
  • 保险不要盯着最大赔付额，那种概率极低，多是噱头

保险分类一：重疾险

根据官方数据显示，人一辈子罹患重疾的概率高达72%！

而且重疾的治疗费用是很贵的，一场大病就可能让家庭返贫，所以重疾险很有必有

（1）重疾险如何挑选？

  • 保额 > 50万（钱少都不够治疗）
  • 缴费期越长越好（能选30年就不选20年）
  • 保障期越长越好（终身 > 定期 > 一年）
  • 保障内容（基础内容都差不多、附加收费内容按需求）

（2）重疾险的误区有哪些

  • 保障内容越多越好（一般保监会规定的25种高发重疾占理赔的95%，多了是噱头）
  • 注意确诊即赔的描述（确诊即赔 > 实施某种治疗才赔 > 达到某种特定状态才赔）
  • 没出险返还的产品（保险不考虑理财，羊毛出在羊身上）

（3）要不要买重疾险。网上的争议还蛮多，主要归纳：

  • 时间范围，落在保险时间内可能性有多少，因为越老越贵，到老了患病机率上升，可能舍不得买或买不了了
  • 重疾范围，是否会患上保险条款中规定的重疾
  • 程度范围，是否达到重疾赔付的条件
  • 其它，苛刻要求，比如心脏手术如果开腔就达到重疾，微创不算重疾

72%重疾率 x 时间概率 x 患病概率 x 程度概率 x 其它要求 = 赔付比率？

网上我没有找到权威的出险数据，但我感觉超出10万赔付额的出险率可能只有1%。

虽然不太乐观，但我的观点还是要买，因这重疾险价格不贵，而且重疾的影响非常大，不能因小失大。

保险分类二：医疗险

医疗险是普通医保的补充，可以混合使用，适用面广，出险率高，应优先考虑。

（1）医疗险如何选择：

  • 免赔额（不超过2万，最好可跨年合计免赔额度）
  • 单项限额（注意日限、年限、总限、项目限）
  • 是否有社保限制（如果不动用社保，一般是赔60%，如果用社保，除去社保部分100%）
  • 住院前后门诊（越长越好，前30后30，前7后30，前7后7等）

（2）医疗险的误区：

  • 免赔额越低越好（越低赔付压力过大，保险公司难赚钱，会导致产品产品不稳定，比如停售、涨价等）
  • 能报普通门诊（原理同上，小病就自己花钱好了，保险的意义是抵抗风险不是日常消费的兜底）
  • 保额越高越好（医疗险不同与重疾，花多少报多少，一般都是小病，给百万也用不掉，只会多收保费）

保险分类三：意外险

意外险的范围是意外身故、意外伤残、意外医疗，需满足外来、突发、非疾病、非主观的条件。

（1）意外险的选择方法：

  • 免赔额越低越好（因为意外分大小，大到生死，小到破皮，尽量涵盖全一些）
  • 赔付比例越高越好
  • 是否有社保用药限制（不限制的好）

（2）意外险选择误区：

  • 不要被高额度吸引（百万千万意义不大，一般在旁边有小字注明普通意外10万、救护车上限3000元）
  • 只赔全残，不赔伤残（意外伤残分10个等级，按10~100%赔付）
  • 考虑长期意外险（一年一买也行，意外险一般没有生效期，哪个性价比高买哪个，自由灵活）

意外无处不在，除了人身意外，还有一些其它的意外险（比如房屋、财产）和特定意外（比如国庆旅游七天险、比赛专门保险等）可综合考虑。

保险分类四：人寿险

这个保险简单理解就是死了就赔（生病、意外、自然死亡都算），有的会带全残、意外等附加项，可分为定期和终身，越老越贵。

寿险也是四种保险中最贵的，因为最确定和稳定，在经济有限的时候，先考其它保险和先考虑收入支柱买帮险。

（1）人寿险的选择方式：

  • 保额适度（等于贷款数目）
  • 价格适度（特别贵、特别便宜的都不考虑）
  • 除外责任（条款超出三条的不要用考虑）

 

花多少钱买保险

这个很难回答，因为每个人的财富不同、年龄不同、责任不同，但可以从几个维度来考虑

  • 按收入的岁数除10比率买保险，如果有家庭就把岁数相加。（比如35岁，保险费率占收入的3.5%。三口之家28岁+30岁+2岁，那就把家庭总收入6%买保险）
  • 月收入小于五千可以不考虑保险，最重要的是提升自己，把钱花在知识和健康上
  • 月收入大于五万是有一定的认知能力和理财手段，有能危急处理能力，对有生活规化
  • 从事特殊工作和爱好的额外定制保险（比如：骑行爱好者、电工等）

 

在什么地方买

  • 线下
    • 主动去银行、保险公司（少了中介费、有主动权、实体有规模）
    • 业务员（省心、省事）
  • 线上
    • 保险公司官网
      • 太平洋、人寿等
    • 其它带售
      • 支付宝、微信等

注意选大公司有品质，如果是业务员推荐要留个心眼，要查看资质和去公司确认，因为不出险时看不出来问题。

 

保险的配比

  • 四大种类保险都要有，一个都不能少，但额度可以自己调剂
  • 家庭收入高、从事有风险的工作、身体欠健康优先买购买
  • 儿孩可先买少量意外和医疗险，寿险和重疾险可先不考虑
  • 家庭财务配置应分为四块，现金、固收理财、投资理财、保险，其中保险不应超过20%

 

 

其实我也是保险小白，网上文章太多太杂，这里把看到的想到的和大家分享，希望大家把保险与水、电、网、气一样看待，平时不易感知，但也不可或缺！

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Fire人生已进行26天，剩余4301天！

一、财务

Fire存款59k，本月花费286，无冲动消费（看“哈哈哈哈哈”在拼多多上买了“花椒锅巴”）。

本月花费2534元，真是没想到，一个月只花了两千多元，从来没有过的情况，这为我Fire人生的计划成功树立了极大的信心，相信未来的财务状况会越来越好。

下月准备为家庭买保险，当初制定的预算是2000元，因为只考虑到单人和短期，可能需要完整规划增加到5000。

 

 

二、工作

这周出差了南通，有两天在路上，本以为可以清闲一些，但月底上线工作特别繁忙，都忘了最后一班岗的事，心情也比较平静，看样子忙点挺好！

 

三、学习

 

NPDP 考前预计这次能考170分左右，因为翻译和超纲原因，以152分的成绩险过，真是庆幸和后怕，这不是好现象，常在河边走，哪能不湿鞋，另外也说明，凡事有个剩余量才更加从容。

 

四、习惯

 

本月的预算完美完成，这是一个好的习惯，未来要保持，这也说明有方向做事才有持续的动力。

下周养成每天读书的习惯，这个事总是断断续续无法坚持，非常可惜可叹。慬记开卷有益！

 

五、读书

《时间简史》非常著名的一本书，虽说是简史但一点都不简单，有点难懂、有点挑战，一定要在1月15日前完成。

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NPDP是产品经理国际资格认证，New Product Development Professional(NPDP)，由美国产品开发与管理协会（PDMA）所发起，是国际公认的唯一的新产品开发专业认证。

这款认证在中国的知名度不如PMP高，但他的历史却比PMP早20年，是主要面向产品设计方向的权威认证。这次通过三个月的学习，通过了NPDP的考试非常开心，这里和大家介绍一下学习的心得体会。

一、学习范围

NPDP主要是面向新产品开发的7个领域，1、新产品开发战略；2、组合管理；3、新产品流程；4、文化、组织与团队；5、工具与度量；6、市场研究；7、产品生命周期。

最核心、应用最多的是战略、工具与度量、市场研究三块内容，和我们每个产品有着紧密的关系。

二、学习难度

整体学习的难度不太大，不论是刚毕业的新人还是工作多年的人群，经过科学的学习方法，都有很高的机率通过考试认证。相比与PMP考试，教材的体量大约只有PMP的1/4左右，所以重在理解与贯通，如果之前有学习过PMP和ACP，那对NPDP的学习帮助非常大，小白自学也是没有问题（但PMP自学难度非常大，自学要慎重），但如果时间不充裕最好还是报班，而且线下班效果更好一些。

三、学习方法

老师和学长说书要读五遍以上，但个人觉得比较看书比较枯燥，也记不住。我的学习方法是老师带着认真过完一便书后，每天带着做练习和试卷，在遇到问题时再去查知识点，并且对易混淆的知识刻意练习，这样记忆的比较牢靠和有效率。如果时间充裕可以多读一些扩展书籍，比如《硅谷钢铁侠》、《颠覆式创新》、《平台战略》等，这些收获可能会超出NPDP学习本身。

 

四、考试心得

考试200道题，时间3小时半小时内完成，时间是完全够用的。

考试用答题卡方式，全部单选，满分200分，150分算通过。

考试题目中英文双语，是一本80页的薄薄A5小册子，每题的题目很长，如何快速审题、找出关键词和题干是成功率的关键，这需要有一定的“题感”，也是自学最大的难关，有老师会好很多。

考试的内容有5%的超纲，另有10%的翻译不淮确，所以需要有一定的知识面和视野，最好能看懂英文，这样考试才能更有把握。

 

 

五、与PMP相比较

PMP学习的主要目的是项目管理的方法论，NPDP主要学习的是产品的全生命周期管理。项目的核心是范围与交付，产品的核心是发现与定义，搞清楚项目和产品，那就知道要选哪个考试。

PMP在中国的普及率高、认可度高、适用性广，所以真不知道选哪门，可以先学PMP做为基础。

从通过率来看，中国最不怕的就是考试，现在培训班把老外的心思和套路摸的很透彻，在老师的指导下通过率都不是问题，但NPDP还是相对容易一些，三个月提前准备，每天两小时有八成以上机率通过。

费用一样，PMP考试费3500元，NPDP3200元，正规培训费约在5000元左右，续证3年800元。

无论是NPDP还是PMP，想通过学习在跳槽加薪上立竿见影比较难。（可以推荐考消防证、注电等热门证书，挂靠费用高，找工作容易）

最后，希望大家能通过学习扩展思维、开拓眼界，帮助工作找到合适的方法论，那才真正的体现出考试认证的意义。

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Fire人生已进行17天，剩余4310天！

一、财务

Fire存款57k，本月花费1745，无冲动消费。

本月是Fire人生的第一个月，发完工资后，先把花呗和房贷都还清，上月已停用信用卡，本月开始准备停用花呗。

 

本周把2020年的开销整理了一遍，发现各种问题，大手大脚，赚多少花多少还有欠款。于是把每项都梳理完后，以年度为单位制定2021年财务计划，希望2021年存12万元。

 

二、工作

上周原以为要离职，但经过一些调整后继续工作。

经过这件事后有点灰心，上周工作中也有些差错，心情更加底落。

不过人生不如意十有八九，为了Fire人生，一定要坚持到年后再换，避免春节空窗期，并站好最后一班岗。

 

三、学习

英语考试暂时搁置，一来是基础不好抱佛脚成功率太低；二来比较忙。事后反思这样也挺好，学位其实也没什么用，只是听起来好听，以后还要再考研，这只是过渡。

 

四、习惯

原计划上周每晚上练琴和健身环，一来加班太晚，二来心有点累，没能坚持。

下周要出差，如果时间充裕，每天晚上时间用来研究最近几个感兴趣的小事：“宝宝寒假安排”、“儿童编程学习路径“、”轮滑考级“、”未来红海行业思考“等。

 

五、读书

《富足人生》非常开卷有益的书，抽空读了几篇，我觉得可以在墙中做一张财富增长报表

《吃掉那只青蛙》我们把要做的工作可以看成是一支支青蛙，最难看最大的就是我们每天要吃掉的那支，这样才有价值和产出，也会越来越轻松。

《七年就是一辈子》算是李笑来的博客合集，有很多硬核精句，直戳人生，能把温水中的我们从美梦中惊醒，是极端还是必然，每个人请对号入座。

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总开支22.96万，平均每月花费 1.913万，基本上是赚多少花多少月光，多亏做了年度回顾，不然一直生活在浑浑噩噩之中，下面要逐条拆解今天花销，从中找出可节约的部分。

一、房贷 6.37万，平均每月5308元

我们家庭的房贷每月应还6638元，去除公积金部分，基本上今年都是我来还房贷，这个钱花费是有益的，体现出对家庭的责任和担当。明年预算6万。

二、爱好 4.83万

（1）电子产品
今年年初收到了一笔尾款，用这笔钱买了苹果全家桶（缺个pad），这笔消费本可以不花，但花了之后并不觉得后悔。因为苹果全家桶的魅力和生产力是之前从未体验过，虽然中间学习过程走了很多弯路，但是人生不可多得的财富。并且苹果产品生命周期比较长，相信三五年内是不需要换代。
Switch主要作用不是为了玩游戏，是为了健身，因为健身环游戏很有益，就当是办了一张健身卡，可以在家里边玩游戏边健身，从长远来看是项值得的投资。
  • iphone11 5500
  • macbook pro 17600
  • airpods2 900
  • iwatch5 2200
  • 苹果相关配件 1000
  • switch 2100
  • switch配件和游戏 1500
总结：
虽然合理，但是过度，有很多是可以避免的花销。而且买了iphone后后产生了鸟笼效应，一口气买了多款苹果产品，让今年财报变的难看。
我很喜欢电子产品，但电子产品不保值和非必要性开销，考虑到完全戒了也不太现实，明年控制在5000元之内。
（2）音乐周边 8255
  • yamaha ysv104  4620
  • 小提琴课 3000
  • 小提琴配件 635
自从学了小提琴后，对音乐特别爱好，是一种相见恨晚的感觉，甚至觉得这辈子没从身音乐工作是种人生遗憾。今年在双十一买了一款电小提琴，本想着晚上时可以练琴，但一来天泠、二来加班很累、三来电小提琴拆装有点费事，就不太想动。但乐器是可以保值的，虽然电小提琴不敢说像普通小提琴可以流传后代，5~10年使用应该不是问题，可以说是一步到位吧。
今年受疫情和工作烦忙的影响，小提琴课基本上是半停滞状态，一年30节课是标配，在音乐方面预算5000元。
今年学琴断断续续没什么长进，非常自责。
（3）游戏充值 4232，平均每月352元
在没买switch之前，租了两个月switch和健身环，花费约800元。租是一种新经济，本来准备只租一个月，但老婆说要再租一个月，后面的钱花的就不值的了。有点像吃火锅，第一口最香！
游戏充值就真的没什么必要，手机网络游戏的最终归宿是放弃，所以游戏开发商的目的是在生命周期内吸引玩家氪金，而且玩游戏是浪费生命的体现。但玩游戏不充钱一直被充当绿叶实在不甘心，也没太多时间肝游戏。明年的策略是炉石传说不充钱和最强蜗牛基本月卡30元/月，如果真想玩游戏就玩玩switch和PC游戏。年度预算500元！
（4）骑行 3608
首先感谢龚老爷把他原自行车低价转让给我，在购车上没花太多钱（属于去年支出）。今年的骑行支出主要是买了些配件花费3000多元和骑了一次皖南1500左右。
现在配件基本上稳定，短期内无新的需支出。骑行是健康、积极的运动，并且退休目标就包含骑行中国，所以在这方面和战略一致，投资是值得的，明年的预算建议在4000以内。
  • 锁鞋 1050
  • 码表 869（减400）
  • 眼镜、心率带、薄外套、骑行短裤 1000
（5）会员充值 1241
会员充值分三块内容，明年预算在1000
  • 效率类：坚果云、印象笔记、islide等，这对工作、学习有帮助，不但不减少还要加大投入
  • 娱乐类：比如芒果TV、腾讯视频、QQ音乐等，这类可以避免
  • 冲动类：比如蜂巢会员、百度会员等，这类可以减少
（6）看现场演出 324
我对看现场演出是纠结的，一方面真的太贵，好的演出和好座位更是贵的离谱，不去能省下一大笔钱，另一方面现场的感受又是那样的真切和陶醉。今年因为疫情原因，看现场演出这块开销真的少了很多，去年花了有两三千左右，明年的预算1000元。

三、宝宝

我家的宝宝在生活开支方面算是少了，主要是6门课外班花费比较多，我一直希望能精减和优化，但老婆和宝宝都不愿意减少，那我就尊重她们的意愿。
（1）宝宝学校
  • 轮滑课 5580（118节）
  • 舞蹈课 4580（96节）
  • 钢琴课 8320（52节）
另外写字课、画画课、英语课费用是老婆支付的，大概也有2万元，看来养一个小孩的开销是非常大的，所以现在人不愿意生二胎是有原因的。
这块没有特别大的变动，还会保持稳定，明年的预算还是在20000元，未来等学业课程忙碌，课外班可能会相应减少。
四、吃饭
（1）简餐 8000，平均每月666元
正常吃饭是花不了太多钱，可以看出真正维持生活必要开支不需要太多钱，预算 8000元。
（2）大餐 6478，平均每月540元
看起来每月540元不多，但其实是非必要开支，完全可以避免。
减压的方式有很多种，没必要用大餐的方式奖励自己，明年除非是人情聚餐，大餐能减就减。预算3000元。
（3）烟洒 2166，平均每月180元
主要是抽烟，即对身体有害，又浪费钱。明年预算1000元。
（4）零食 1114
这块主要花费在网上买零食和水果。水果对身体有益，但零食如无必要，无需花费。明年预算600元。
（5）买菜 1023
明年考虑多做饭、多带饭，这块费用可能会增加些，1500元
（6）饮料 700
主要是茶叶和户外买水。水可以平时随身携带，我觉得自己适合喝红茶，就普通的凤牌即可。预算500

五、居家 18120

（1）物业、宽带、电话费是固定支出，预算不变。预算3500+1500
（2）水、电、气基本不变，但要考虑环保和节能，应量节约，特别是暖气少用。预算 400 + 2200 + 2200
（3）日常用品，今年换了电子门锁，花费1900元。其它生活用品可考虑一次性团购和节省使用，预算1500元。
（4）维修，不可必免，而且一但损坏要及时维修，以免破窗效应。预算1500
（5）保洁，不再花钱，自已做家务是一种修身养性的方式。

六、其它支出

这里涉及到会计代帐费3600，明年准备把自己的公司关闭，这块费用减少
另有一些兼职垫付7500，明年兼职的费用也会取消
但仍有很多难以归算到帐本内的支出，明年预算 5000

七、交通 15625

交通费主要分为两块，私家车和公共交通。其实我很想把车卖了，以后出行用公共交通加打车，但又觉得车在生活中的使用频率很高，而且回全椒也需要用车，我的车残值也低的惊人，权衡之后还是保留。
（1）车险、加油。预算 4000+4000
（2）停车、违章、洗车。尽量少开车，多骑车和公共交通，并减少违章，文明出行。预算 1000
（3）公共交通，预算1000
（4）汽车用品，预算500

八、学习 14866

学习永远是最好的投资，今年学习的NPDP让我眼界大开、受益非浅（8200元）
这块不设预算，如果有需要可随时学习

九、旅游 3805

今年受疫情影响，全家都没怎么出去玩，这里面还包括从东北老家回南京的机票费用 1500元。
旅游是件有意义的事，读万卷书，行万里路，才能知行合一，明年如果有条件还是要出去走走，看看世界，但不建议花费太多钱，毕竟要保证fire人生战略的成功。
旅游预算 5000元

十、宠物 2000

狗狗是人类的伙伴，是家庭的成员，狗粮是刚需，宠物店的的充值卡好像欠费了，需要充值1000元。预算3200。

十一、健康 1550

我最大的健康困扰是痛风，这个问题一定要从长计议，多管齐下，这不单是钱的问题，是fire人生战略的成功基石。
今年忽略了保险是非常大的问题，不能因为没投保没生病而有侥幸心理，这块不设预算，在精算后为全家补齐保险内容。

十二、衣服 1250

男人的衣服不在多在精，而且一件衣服穿的仔细可以穿很久。
我现在衣服比较多，但缺少整理，需要整理和断舍离。
预算1000元。
总结：
我把以上预算统计在一起，再做了一些精减，合计 16.44万。
其中房贷6万，必要生存开支6.5万，机动部分4万。
假设收入24万，可以存入7.5~11.5万，取平均数存入9.5万
假设年支出6.5万，fire人生目标6.5 x 25=162.5万。
162.5 / 9.5 = 17年时间完成，由于第一年计划做的比较保守，并且后期复利的力量很强大，相信雪球滚动速度会越来越快，后期采用精益管理方法，有希望在2032年完成目标。
 （以上计算在不考虑复利场景，实际情况会比较复杂多变）
今年没去电影院，看现场演出也很少，值得鼓励
警惕鸟笼效应（苹果全家桶、switch配件、自行车升级）
重精神、轻物质、让生活忙碌起来
早日实现fire人生计划