读这本书原想研究靠投资性收入不用上班实现财务自由的方案,没想到讲的是退休后的财务规化,结果看之后就不可收拾的爱上了这本书,副标题《尽早准备,实现完美退休计划》很是切题。
一、中国常用的养老方法,都有很大问题:
(1)养儿防老
现在基本上都是独生子女,老人又长寿,一个小孩上面有4个老人,完全靠小孩养4个老人,无论是金钱还是精力上都不现实。
能不向老人要钱买房,指望老人帮带小孩,这样的小孩已经是非常懂事,养老还是靠自己。
(2)养老金养老
养老金养老,就是把养老责任交给国家,国家之前也有这样的意愿,但有下面几个问题越来越明显,导致国家养老金的窟隆越来越大、越来越力不从心。
未来这个情况无论是在中国还是欧美,都在向恶化方向前进的论证和分析。原因如下:
- 老人越来越长寿
- 物价上涨过快
- 养老金没有有效增值渠道
- 养老金被挪用
- 劳动人口红利消失
我们的养老金在刚退休时看起来不错,一般5~10年之后,只够勉强维持生活,10年之后,可能生活也不够了。
举例来说,我母亲10年前退休时退休金1400元,当时我的工资是3000元左右。现在母亲的退休金是2200,我的工资一万。未来……
(3)靠房养老
靠房养老在现在房价上涨的时候,显得最保值最可靠有安全感。多套房在手,住一套租一套,是很多人安逸的选择,有些年青人靠着房租收入,提前进入养老状态。但靠房养老的方式有几个问题:
- 房价未来很长一段时间会进入下行通道,房价下跌、空房过剩、经济不景气、政府廉租房出台等太多不确定因素。
- 要有多套房才行。这样人自然有一定经济实力和思想,真正困难的是只有一套房的老人,住就不能租,租就不能住。
- 房子不易变现,好比现在在北京有套房,市值500万,但手上还是没有钱花,生病又不能急用钱。
- 未来房产税出台,多套房可能税比房租还高。
二、养老三种产品
(1)基金、股票。优点:流动性高、收益高、可自由支配大额资金(比如做手术、旅行),缺点:风险大、收支不稳定、需要有一定的理财知识和精力,最后钱有用光的时候。
(2)养老金、养老保险。优点:终身受益、稳定可预见性。缺点:随物价上涨到手收入递减,投资不可逆,流动性差。
(3)混合型,这种在中国还不常见,类似分红型养老保险,但收益太低没有明显优点。我建议把这条换成保险,对冲重疾、意外风险。
这三个产品好比汽油车,太阳能车和混合动力车。
三、制订养老计划的七个步骤
(1)确定退休期望
- 打算多少岁退休
- 退休后想过什么样的生活,是农妇山泉有点田,还是豪华游艇哈罗哈。
- 遗产想留下多少
根据期望,计划实现期望大概每年需要多少钱。具体算法有两种:
- 自下而上,把生活中的帐单汇在一起,看看每月要多少钱
- 自上而下,希望退休后的生活是比退休前质量更好,还是更简单,还是保持不变。
(2)算算退休后能拿多少钱
这是这本书最核心,也是最难的地方,简单的说几大块内容:
- 固定收益,退休金、保险、房租等的固定金额
- 投资收益,这个算法比较复杂,简单的就算法如下,别想着p2p 18%或股票一个涨停版10%的收益,那是不可持续和复制的。
- 定期储蓄、支付宝3%
- 国债、基金、债券、黄金 5%
- 股票 7%
- 其它收入。分红、知识产权等不确定的收益。即可以折成平均投益,算在投资里。也可以成立专项基金,比如旅游基金、慈善等。
- 积蓄,包括现有资产加上未来收入。
(3)拿到的钱减去期望生活需要的钱
- 如果钱够用,那就很简单,多的钱可以做为定投、遗产、挥霍都行
- 如果钱不够,那就要回到第一步,修改退休期望
这里要考虑几点:
- 通货膨胀率,中国国情特殊,就按6%来算吧,物价10翻一翻
- 税:个税、房产税、遗产税等(未来都会出台)
- 重大支出、生活保障预留
(4)算算手上的钱,能维持多少年
- 净资产:固定资产(不包括自住的房子) + 流动资产 – 预留遗产
- 每年收入:固定收入+投资收入+其它
- 每年支出
- 每年缺口:每年收入-每年支出
- 可维持时间:净资产 ÷ 缺口
做这步工作是告诉大家,平均65岁退休,保证手上的钱可维持20年(个人建议要计划30年,现在人太长寿了,未来活100岁可能不是问题)。书中算法非常复杂,如果不够用:
- 推迟退休时间
- 降低期望生活
- 提高收入
- 减少遗产
- 其它
(5)评估可持续性(略)
(6)遗产计算和操作(略)
(7)根据上面的数据,优化产品组合
简单方法:固定收入50%,投资收入50%。
终于洒洒洋洋的介绍完这本书的大概思想,可能读者早憋着问:
- 这和我有什么关系呢
- 有房子就好啦
- 具休要留多少钱够用
- 这样复杂怎么算的清楚,能不简单点
我不能展开论述、回答大家想知道的干货,而且这些问题没有标准答案,写这篇文章的目的,只是告诉大家模糊的正确,让大家在退休前,带着问题生活,调整预期,向内心的向往生活靠近。
最后,给个最简单的算法算收入,对比每月支出,看看够不够花,不够的话就要吃老本了,算算能吃多少年!
退休每月收入:养老金(现在工资/4) + 第二套房租 /2(更多房子突略不计)+ 投资总额 * 0.5%
这只是一个大概的、简单的算法,有兴趣可以来读一读这本书《不上班也能月领万元》。
人无远虑,必有近忧。多算胜少算不胜,何况无算?