从2017.1.10开始定投p2p，到今天正好100天，这里谈谈我这段时间使用p2p的感受，先列出投资清单。

• 投资8000

• 提现1171

• 净值6829

• 当前收益 123

• 未来收益 498

• 跑单 58

由于我是逐月投钱，第一个月1000，第二个月2300，第三个月有3700（期间取了1171元），第四个月1000，假设月收益率为x，得出以下公式：

1000*（1+x）^3 + 2300 *（1+x）^2 + （3700 – 1171）*（1+x） + 1000 – 6829 = 123 – 58

x 月化收益率约为0.92%

年化12%左右

 

 

 

p2p优点：

• 跑路的风险少了很多，只要选择TOP10公司基本上不会再有，因为都是银行资金托管，平台不能卷钱关门；
• 稳定增长，只要投钱进去，就像种子一样慢慢发芽、增长、复利，不像股票、基金波动比较大。
• 收益比较高，p2p有两个策略，保守保本策略，可以选陆金所、宜信这样平台，年化在6%~10%之间，激进组合策略，可选人人贷等，年化在12%左右；
• 投资简单，投资p2p不像选基金、股票，要看行情、走势，高抛低吸去赚差价，只要把钱存入定投即可；
• 长期投入后，每天都有收入，可以把这个钱做为个人生活费，或给小孩当零用钱，让小孩自己打理，培养小孩的理财意识；

p2p缺点：

• 资金流动性差，高收益（8%以上）基本上都是定期，急用钱只能转让债权，正常情况下是能慢慢转出，但如果遇到挤兑、变故或急用钱就不好说了；股票、基金因为体量大，不容易出现这种问题，一般T+1到T+3之间。
• 个体跑单风险，这是p2p不可避免的情况，如果中国实名和征信体系不够强大，是无法根治这个问题，只能把这部分损失转为成本；
• 平台鱼龙混杂，分辩要擦亮眼亮，不可贪图高收益；

 

p2p总结

从长远来看p2p是一项可以投资的市场，只是收益会慢慢下降，选择p2p时切记远离高收益项目，正常商业利润在 5%~20%是健康有序，如果别人给你的利息都高达15%以上，那别人自己赚什么？而且正常商业小额贷款利率只有4%~10%左右，为什么要借15%利息的钱？

我觉得理性的投资p2p有两个标准，第一，收益率跑赢GDP即可，第二p2p占可支配收入的比重不超过25%（可支配收入包括：正常消费、现金活期、保险股票基金等）

最近在听力哥说理财节目，有一段话让我很感兴趣，2016年7月18日，央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中要求，强制p2p公司要银行托管理资金。

简单的说，以后p2p公司的钱就不在自己口袋里，钱直接进银行的帐，自己碰不到钱，老板黄鹤也没办法带小姨跑路了。但这个政策有一年过渡期，到2017年7月18日才正式生效。​

当然p2p的风险不单单只是平台跑路，另一个重要风险是借款人跑路，这就没什么太好的办法，追债成本太高，钱少不能立案，个人信用在中国不太受重视，只能自己小心分辨，踩雷只能认倒霉，把坏帐算在利润中。

现在我的本金少，可以追求高风险高收益，亏损承担的起。于是决定2017年拿出一半做基金定投，一半p2p。

​首先，我对p2p不太了解，在知乎和百度中科普了一段时间，大概了解这中间的套路和概念，还有羊毛出在哪里。

其次，我用javascrip 计算定投基金与p2p的差距，大概是结果是基金定投要平均年收益在12%以上，才能达到p2p的收益率。如果一年投一万元，差距​约在300~600元左右。但基金的优点是立刻退出，主题明确，没有跑路风险。

再次，我从融360和网贷之家​筛选出前10的p2p平台，找出适合自己的平台。我挑选的平台的关键词是：1、规模与安全意识；2、p2p投资方式；3、短线资源多；4、利率偏高；5、用户体验；6、有附加功能和多种玩法；（我选的是拍拍贷，人人贷也不错，资源多利息高但alexa网站排名略低，陆金所和宜信没有p2p方式，后略）

最后，拿出1000元试试水，在最后转帐时，我选择转了800元。设置自动定投 16%以上利率，6个月内，信益评级在A之上的用户，每单50元。​半天时间800元就投完了。

下个月同一时间看是割韭菜还是被跑路，这就是p2p的魅力和刺激之处。​​