最近在执行Fire人生，在执行理财的过程中，思考想到成功就必须考虑意外的情况，面对风险一定要提前预防，所以买保险就是2021年的开年大事。

当然买保险不能听业务员的推荐，因为：（1）有利益关系；（2）思考角度不同；（3）手上的资源和渠道不同；（4）未来预期不同。所以我决定自己自己买，研究了一天知乎后班门弄斧的整理出一套策略，趁着头脑还热写下这篇文章，一来是帮自己整理思路，二来希望帮助一些小白朋友。费话不多说，直接上干货：

 

保险是什么

保险的是对冲、转移风险的工具，是一种保障机制，起到花小钱办大事的到杆杠作用，并且附带有一些理财能力。

 

所以买保险是一种良好的生活习惯和理财观念，要有保险意识在身上。

为什么国人反感保险

1. 无意识，倒霉的事不会落在自己身上
2. 功利心，买了就没用上就亏了
3. 不吉利，有病的人才去买，生活好的人不需要，周围的人都好好的
4. 推销太多，朋友推销、电话推销，并且推销的目的不是从客户角度出发

保险的预期

• 可以当成日常消费，花了就不去想，不要想着返还或赚钱
• 保险是必要的，没有保险就是裸奔，未来一定确定的就是不确定性
• 保险不要盯着最大赔付额，那种概率极低，多是噱头

保险分类一：重疾险

根据官方数据显示，人一辈子罹患重疾的概率高达72%！

而且重疾的治疗费用是很贵的，一场大病就可能让家庭返贫，所以重疾险很有必有

（1）重疾险如何挑选？

• 保额 > 50万（钱少都不够治疗）
• 缴费期越长越好（能选30年就不选20年）
• 保障期越长越好（终身 > 定期 > 一年）
• 保障内容（基础内容都差不多、附加收费内容按需求）

（2）重疾险的误区有哪些

• 保障内容越多越好（一般保监会规定的25种高发重疾占理赔的95%，多了是噱头）
• 注意确诊即赔的描述（确诊即赔 > 实施某种治疗才赔 > 达到某种特定状态才赔）
• 没出险返还的产品（保险不考虑理财，羊毛出在羊身上）

（3）要不要买重疾险。网上的争议还蛮多，主要归纳：

• 时间范围，落在保险时间内可能性有多少，因为越老越贵，到老了患病机率上升，可能舍不得买或买不了了
• 重疾范围，是否会患上保险条款中规定的重疾
• 程度范围，是否达到重疾赔付的条件
• 其它，苛刻要求，比如心脏手术如果开腔就达到重疾，微创不算重疾

72%重疾率 x 时间概率 x 患病概率 x 程度概率 x 其它要求 = 赔付比率？

网上我没有找到权威的出险数据，但我感觉超出10万赔付额的出险率可能只有1%。

虽然不太乐观，但我的观点还是要买，因这重疾险价格不贵，而且重疾的影响非常大，不能因小失大。

保险分类二：医疗险

医疗险是普通医保的补充，可以混合使用，适用面广，出险率高，应优先考虑。

（1）医疗险如何选择：

• 免赔额（不超过2万，最好可跨年合计免赔额度）
• 单项限额（注意日限、年限、总限、项目限）
• 是否有社保限制（如果不动用社保，一般是赔60%，如果用社保，除去社保部分100%）
• 住院前后门诊（越长越好，前30后30，前7后30，前7后7等）

（2）医疗险的误区：

• 免赔额越低越好（越低赔付压力过大，保险公司难赚钱，会导致产品产品不稳定，比如停售、涨价等）
• 能报普通门诊（原理同上，小病就自己花钱好了，保险的意义是抵抗风险不是日常消费的兜底）
• 保额越高越好（医疗险不同与重疾，花多少报多少，一般都是小病，给百万也用不掉，只会多收保费）

保险分类三：意外险

意外险的范围是意外身故、意外伤残、意外医疗，需满足外来、突发、非疾病、非主观的条件。

（1）意外险的选择方法：

• 免赔额越低越好（因为意外分大小，大到生死，小到破皮，尽量涵盖全一些）
• 赔付比例越高越好
• 是否有社保用药限制（不限制的好）

（2）意外险选择误区：

• 不要被高额度吸引（百万千万意义不大，一般在旁边有小字注明普通意外10万、救护车上限3000元）
• 只赔全残，不赔伤残（意外伤残分10个等级，按10~100%赔付）
• 考虑长期意外险（一年一买也行，意外险一般没有生效期，哪个性价比高买哪个，自由灵活）

意外无处不在，除了人身意外，还有一些其它的意外险（比如房屋、财产）和特定意外（比如国庆旅游七天险、比赛专门保险等）可综合考虑。

保险分类四：人寿险

这个保险简单理解就是死了就赔（生病、意外、自然死亡都算），有的会带全残、意外等附加项，可分为定期和终身，越老越贵。

寿险也是四种保险中最贵的，因为最确定和稳定，在经济有限的时候，先考其它保险和先考虑收入支柱买帮险。

（1）人寿险的选择方式：

• 保额适度（等于贷款数目）
• 价格适度（特别贵、特别便宜的都不考虑）
• 除外责任（条款超出三条的不要用考虑）

 

花多少钱买保险

这个很难回答，因为每个人的财富不同、年龄不同、责任不同，但可以从几个维度来考虑

• 按收入的岁数除10比率买保险，如果有家庭就把岁数相加。（比如35岁，保险费率占收入的3.5%。三口之家28岁+30岁+2岁，那就把家庭总收入6%买保险）
• 月收入小于五千可以不考虑保险，最重要的是提升自己，把钱花在知识和健康上
• 月收入大于五万是有一定的认知能力和理财手段，有能危急处理能力，对有生活规化
• 从事特殊工作和爱好的额外定制保险（比如：骑行爱好者、电工等）

 

在什么地方买

• 线下
  • 主动去银行、保险公司（少了中介费、有主动权、实体有规模）
  • 业务员（省心、省事）
• 线上
  • 保险公司官网
    • 太平洋、人寿等
  • 其它带售
    • 支付宝、微信等

注意选大公司有品质，如果是业务员推荐要留个心眼，要查看资质和去公司确认，因为不出险时看不出来问题。

 

保险的配比

• 四大种类保险都要有，一个都不能少，但额度可以自己调剂
• 家庭收入高、从事有风险的工作、身体欠健康优先买购买
• 儿孩可先买少量意外和医疗险，寿险和重疾险可先不考虑
• 家庭财务配置应分为四块，现金、固收理财、投资理财、保险，其中保险不应超过20%

 

 

其实我也是保险小白，网上文章太多太杂，这里把看到的想到的和大家分享，希望大家把保险与水、电、网、气一样看待，平时不易感知，但也不可或缺！