什么是老后破产，老后会破产吗，老后破产与我们有关吗，老后破产怎么办？

大家有没有想过这些问题，日本的NHK电台做了一个调查节目，采访并报道殆尽的老年人所面对的现实。书中介绍的是日本，数据来自2014年之前，所以与我们当下有点远，不过这是一种趋势，日本的现在就是我们的未来，通过读这本书使我深思老后破产这个话题，特别是想要50岁退休的我，如何规划人生是不可回避的问题，希望能从这本书中找到一些灵感，帮助自己看清未来的方向。

一、什么是老后破产

老后破产，是指由于收入减少、医疗费用高涨等原因，导致其财产不足以支付生活费用的情况。

随着人口老龄化的加剧，越来越多的人需要依靠养老金来维持生活，社会保障能力有限，只能给予最低程度的帮助。同时由于医疗技术的进步和医疗费用的不断增加，许多老年人陷入了又长寿又穷的窘迫困境。

这个概念还是比较宽泛，我试着用数据方式来定义老后破产（下文所有计算均不涉及到通货膨胀因素）

• 假设65岁退休
• 中国2023年平均工资为3000元/月
• 退休金约为工资的70%为2400元
• 基本生存开支约为2500元/月（吃、住）
• 其它开支约2000元/月（生病、社交、意外等，这就是赤字部分）
• 中国人2023年预约平均寿命79岁
• 65岁退休意味着要个人负担14年生活开支
• 14 x 3000元 x 12个月 = 50万

用粗暴的方式计划，如果退休时手上没有50万元养老钱，很容易陷入老后破产。

二、是什么原因老后破产

老后破产的原因有非常多，简单归纳些书中出现的真实案例如下：

• 日本90年代房价泡沫破裂，年青时欠下巨额贷款（中国有的地方已发生，像河北廊坊房价下跌70%，很多人选择断供，还有多地开发商烂尾等情况）
• 年青时没有或很少缴纳社保
• 父母卧病在床，儿女辞职照顾，儿女陷入老后破产
• 儿女失业，老人拿养老金资助儿女，老人陷入老后破产
• 慢性病或生活不能自理需请护理，健康开支过大
• 日本社会养老金可以退休时一次性提取，提取后不当使用花光
• 年青时没有攒下钱，一直是“穷忙族”
• 不良生活习惯，赌博、喝酒等

三、老后破产会如何

简单的说非常可悲、凄凉，书中有非常重的笔墨描写，有兴趣的朋友可以详细了解下，相信会有立体的感受，我摘录一下使我印象深刻的原文：

到这岁数啊，知道乱也懒得收拾了。没心情，也没力气了。

存款一点一点地减少，真的是非常可怕。每一分钟，都感觉有什么东西在后面紧追着不放，晚上都睡不着觉。

那时候完全想象不到，现在过的会是这样的生活。一直在拼命工作，可为什么现在这么苦呢……山本女士无力地低语时，那脸上的落寞令人至今难忘。

要是给别人添麻烦，那还不如死了好。

几年前牙没了之后，田代先生几次都想装假牙，可又没这钱，就一直没去看牙医。

要去医院，又要花钱吧。生活没那么宽裕啊。过的本来就是这样的生活，能忍则忍，不这样是不行的。

贫穷的痛苦之处在于，周围的朋友都没了。就算你想去哪里，想做点什么，那也要花钱对吧。没钱，就只能推辞了。慢慢地，就不想被人叫了。这真的是令人痛苦啊。

3年前老公离世，生活就天翻地覆了。老公的养老金收入没有了，便即刻陷入“老后破产”

到窗外的阳台上去，仅此而已，但对菊池女士来说，却是无可比拟的大事。外面的风，像抚摸一样静静地在脸颊上吹过。虽想就这样一直站在阳台上，但她还是恋恋不舍地回过头：“给大家添麻烦了，差不多该回屋了吧。”

父母双亡，与亲戚们的关系也全都断了，能称得上朋友的人也几乎没有，会到这个家里来的，基本就是偶尔到访的家政护理员了。那台收音机，是她了解社会的唯一窗口。

从早晨出门算起，这趟去医院复诊耗时约六个半小时。躺在榻榻米上，北见女士看着天花板低声说：“穷人就是该死吧。”

田代先生指了指天花板，那里吊着一只没有打开的荧光灯。几个月前吧，没交电费，电就给停了。刚好我想节约生活费，所以从那以后就没再开通。

四、如何避免老后破产

本书最大的遗憾是没有给出解决方案，也许大的政策层面我们无法触碰，但已现发现问题，就必须未雨绸谋，先从自身做起，我能想到的一些方法抛砖引玉，希望能引发更多的思考。

• 核心解决方法
  • 金钱：养成理财的观念，相信复利的力量，越早越好
  • 知识：投资自己，丰富头脑，努力实力阶层越迁
  • 健康：建立健康意识，身体好就是最大的财富
• 在职业规划方面，考虑转型为专家型、管理型、复合型人才，进入越老越吃香的岗位，比如“医生、老师、律师、工程师等”
• 报团养老是个好方法，晚年与聊得来的亲戚朋友生活，能减少开支和丰富晚年生活
• 年轻时就慢慢过渡到由奢入俭的生活方式，断舍离、极简生活
• 去生活成本更低的地方养老
• 学习小技能、做些小生意补贴生活，比如糖画、开锁配钥匙、写对联、种菜等
• 多了解政策，及时申请补贴补助等福利
• 杜绝不良习惯
• 如果没有更好的办法，那就努力减少犯错，减少人生弯路

老后破产不可怕，可怕的是灰犀牛到来前茫然无知，如果现在还年轻，现在就做些准备和计划，基本上可以避免这个问题，中国人口基数大、机会多、有活力，政府也会出台相应的政策，相信任何时候思维活跃一些一定能吃上一口饭。就算现在已经进入老后破产的通道期内，也不要惊慌，跳出舒适圈，想想能做点什么改变现状，只要思想不滑坡，办法总比困难多，做一个理性乐观派。