读这本书原想研究靠投资性收入不用上班实现财务自由的方案，没想到讲的是退休后的财务规化，结果看之后就不可收拾的爱上了这本书，副标题《尽早准备，实现完美退休计划》很是切题。
一、中国常用的养老方法，都有很大问题：
（1）养儿防老
现在基本上都是独生子女，老人又长寿，一个小孩上面有4个老人，完全靠小孩养4个老人，无论是金钱还是精力上都不现实。
能不向老人要钱买房，指望老人帮带小孩，这样的小孩已经是非常懂事，养老还是靠自己。
（2）养老金养老
养老金养老，就是把养老责任交给国家，国家之前也有这样的意愿，但有下面几个问题越来越明显，导致国家养老金的窟隆越来越大、越来越力不从心。
未来这个情况无论是在中国还是欧美，都在向恶化方向前进的论证和分析。原因如下：
- 老人越来越长寿
- 物价上涨过快
- 养老金没有有效增值渠道
- 养老金被挪用
- 劳动人口红利消失
我们的养老金在刚退休时看起来不错，一般5~10年之后，只够勉强维持生活，10年之后，可能生活也不够了。
举例来说，我母亲10年前退休时退休金1400元，当时我的工资是3000元左右。现在母亲的退休金是2200，我的工资一万。未来……
（3）靠房养老
靠房养老在现在房价上涨的时候，显得最保值最可靠有安全感。多套房在手，住一套租一套，是很多人安逸的选择，有些年青人靠着房租收入，提前进入养老状态。但靠房养老的方式有几个问题：
- 房价未来很长一段时间会进入下行通道，房价下跌、空房过剩、经济不景气、政府廉租房出台等太多不确定因素。
- 要有多套房才行。这样人自然有一定经济实力和思想，真正困难的是只有一套房的老人，住就不能租，租就不能住。
- 房子不易变现，好比现在在北京有套房，市值500万，但手上还是没有钱花，生病又不能急用钱。
- 未来房产税出台，多套房可能税比房租还高。
二、养老三种产品
（1）基金、股票。优点：流动性高、收益高、可自由支配大额资金（比如做手术、旅行），缺点：风险大、收支不稳定、需要有一定的理财知识和精力，最后钱有用光的时候。
（2）养老金、养老保险。优点：终身受益、稳定可预见性。缺点：随物价上涨到手收入递减，投资不可逆，流动性差。
（3）混合型，这种在中国还不常见，类似分红型养老保险，但收益太低没有明显优点。我建议把这条换成保险，对冲重疾、意外风险。
这三个产品好比汽油车，太阳能车和混合动力车。
三、制订养老计划的七个步骤
（1）确定退休期望
- 打算多少岁退休
- 退休后想过什么样的生活，是农妇山泉有点田，还是豪华游艇哈罗哈。
- 遗产想留下多少
根据期望，计划实现期望大概每年需要多少钱。具体算法有两种：
- 自下而上，把生活中的帐单汇在一起，看看每月要多少钱
- 自上而下，希望退休后的生活是比退休前质量更好，还是更简单，还是保持不变。
（2）算算退休后能拿多少钱
这是这本书最核心，也是最难的地方，简单的说几大块内容：
- 固定收益，退休金、保险、房租等的固定金额
- 投资收益，这个算法比较复杂，简单的就算法如下，别想着p2p 18%或股票一个涨停版10%的收益，那是不可持续和复制的。
- 定期储蓄、支付宝3%
- 国债、基金、债券、黄金 5%
- 股票 7%
- 其它收入。分红、知识产权等不确定的收益。即可以折成平均投益，算在投资里。也可以成立专项基金，比如旅游基金、慈善等。
- 积蓄，包括现有资产加上未来收入。
（3）拿到的钱减去期望生活需要的钱
- 如果钱够用，那就很简单，多的钱可以做为定投、遗产、挥霍都行
- 如果钱不够，那就要回到第一步，修改退休期望
这里要考虑几点：
- 通货膨胀率，中国国情特殊，就按6%来算吧，物价10翻一翻
- 税：个税、房产税、遗产税等（未来都会出台）
- 重大支出、生活保障预留
（4）算算手上的钱，能维持多少年
- 净资产：固定资产（不包括自住的房子） + 流动资产 – 预留遗产
- 每年收入：固定收入+投资收入+其它
- 每年支出
- 每年缺口：每年收入-每年支出
- 可维持时间：净资产 ÷ 缺口
做这步工作是告诉大家，平均65岁退休，保证手上的钱可维持20年（个人建议要计划30年，现在人太长寿了，未来活100岁可能不是问题）。书中算法非常复杂，如果不够用：
- 推迟退休时间
- 降低期望生活
- 提高收入
- 减少遗产
- 其它
（5）评估可持续性（略）
（6）遗产计算和操作（略）
（7）根据上面的数据，优化产品组合
简单方法：固定收入50%，投资收入50%。
终于洒洒洋洋的介绍完这本书的大概思想，可能读者早憋着问：
- 这和我有什么关系呢
- 有房子就好啦
- 具休要留多少钱够用
- 这样复杂怎么算的清楚，能不简单点
我不能展开论述、回答大家想知道的干货，而且这些问题没有标准答案，写这篇文章的目的，只是告诉大家模糊的正确，让大家在退休前，带着问题生活，调整预期，向内心的向往生活靠近。
最后，给个最简单的算法算收入，对比每月支出，看看够不够花，不够的话就要吃老本了，算算能吃多少年！
退休每月收入：养老金（现在工资/4） + 第二套房租 /2（更多房子突略不计）+ 投资总额 * 0.5%
这只是一个大概的、简单的算法，有兴趣可以来读一读这本书《不上班也能月领万元》。
人无远虑，必有近忧。多算胜少算不胜，何况无算?